техногенная авария что это такое в страховании дома
Страховые риски. От чего страхуем имущество.
По риску ПОЖАР возмещается ущерб в результате:
ВАЖНО!
* Не у всех Страховщиков повреждение имущества, вследствие поджога, входит в страховое покрытие по риску «Пожар», многие Страховщики относят это к риску «Противоправные действия третьих лиц», так если вы застраховали свое имущество ТОЛЬКО по риску «ПОЖАР», вам откажут в выплате страхового возмещения.
Аналогичная ситуация с возгоранием по причине удара молнии. На этот случай Страховщики предлагают застраховать имущество по риску «Стихийные бедствия».
** В большинстве своем Страховые компании относят короткое замыкание, к отдельному или дополнительному риску «КОРОТКОЕ ЗАМЫКАНИЕ» т.е. не включают в основное покрытие по риску «Пожар».
Короткое замыкание
Повреждение или утрата имущества вследствие воздействия огня (открытого пламени), если данное событие произошло в результате перепада напряжения в сети электроснабжения, отключения электроснабжения или короткого замыкания.
Повреждение водой
Гибель или повреждение имущества в результате воздействия жидкостей, пара, льда.
По риску повреждение ВОДОЙ возмещается ущерб в результате:
ВАЖНО!
*** могут быть условия к температурным климатическим условиям, например, только при температуре ниже минус 30 градусов.
Стихийные бедствия
По настоящему риску возмещается ущерб в результате:
Посторонние воздействия
По настоящему риску возмещается ущерб в результате:
Противоправные действия
По настоящему риску возмещается ущерб в результате действий третьих лиц, которые квалифицируются в соответствии с действующим законодательством РФ как:
Терроризм, диверсия
По настоящему риску возмещается ущерб в результате действий третьих лиц, которые квалифицируются в соответствии с действующим законодательством РФ как:
Бой стекол
Это расширенное страховое покрытие по элементам остекления.
Гибель или повреждение, оконных или дверных стекол, зеркал, витражей, стеклянных стен и т.п. в результате БОЯ по ЛЮБОЙ причине, в т.ч. случайного разбития.
Бой стеклянных изделий
Утрата (гибель) стеклянных или легко-бьющихся элементов имущества (в т.ч. окон, дверей, витрин, витражей, зеркал, плафонов, осветительных приборов, изделий из плексигласа, кафеля, фаянса и других бьющихся материалов, включая сантехнические приборы, за исключением аппаратуры, электронной и мобильной техники, очков и оптических приборов) вследствие их СЛУЧАЙНОГО РАЗБИТИЯ (боя).
Конструктивные дефекты
Повреждение или утрата имущества в результате нарушения нормативных сроков эксплуатации имущества, производственных, непроизводственных, строительных дефектов и недостатков объектов имущества и их отдельных элементов, дефектов использованных при строительстве материалов, ошибок проектирования и строительства.
Техногенная авария
Повреждение или утрата имущества в результате воздействия на него воды и /или отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, выброса опасных веществ, сброса воды из водохранилища и т.п. по причине аварии на опасном объекте.
Убытки, возникшие в результате потери арендной платы
Данный риск возможно застраховать в рамках дополнительного соглашения к основному договору по страхованию имущества.
Страховое возмещение по настоящему риску выплачивается в сумме, соответствующей сумме неполученных арендных платежей за период, когда сдаваемое в аренду застрахованное имущество было не пригодно для сдачи в аренду, но не свыше максимального периода возмещения, обычно этот период составляет не более шести месяцев.
Расширенное покрытие
Обеспечивает максимальную защиту от неблагоприятных событий таких, как:
ВАЖНО!
К сожалению не все Страховщики, даже самые крупные, могут предложить «Расширенное покрытие» на защиту имущества. И ущерб, причиненный имуществу в результате отключения электроэнергии, часто является не страховым событием.
Дополнительные риски
Повреждение или утрата имущества в результате:
ВАЖНО!
Вышеперечисленные «Дополнительные риски» принимают на страхование крайне мало Страховых компаний. В основном эти события признаются Страховыми компаниями как не страховой случай. И являются причиной отказа в страховом возмещении.
Поможет ли КАСКО в случае техногенной аварии?
Чаще всего застрахованные автомобили получают повреждения в результате дорожных происшествий или вследствие действий вандалов. Выплаты за подобные происшествия составляют львиную долю убытков отечественных автостраховщиков. Однако это пусть и распространенные, но отнюдь не единственные причины повреждения застрахованного автотранспорта. В последнее время нередко приходится слышать в СМИ о сбое в работе какого-либо опасного производства. Как правило, власти своевременно локализуют такой производственный объект, что позволяет избежать причинения ущерба гражданам, проживающим в непосредственной близости от предприятия.
Но что если рано или поздно в результате техногенной катастрофы все же пострадает имущество третьих лиц, например, припаркованные неподалеку от опасного объекта автомобили? Смогут ли в такое случае владельцы поврежденного транспорта рассчитывать на выплату по договору добровольного автострахования? Ответ кроется в правилах КАСКО крупнейших игроков отечественного рынка моторного страхования. Обычно страховщики описывают в данном документе все случаи, когда перестает действовать страховая защита автомобиля (читать правила КАСКО). Нужно понимать, что нельзя принимать за эталон правила какой-то одной компании. Несмотря на схожесть базовых условий страхования, каждый страховщик стремится индивидуализировать этот документ, руководствуясь собственной практикой. В том числе итоги судебных споров с клиентами.
Добровольная автостраховка
Довольно часто отечественные страховые компании никак не регламентируют ситуацию, когда автомобиль был поврежден либо вовсе уничтожен вследствие аварии на опасном производстве. Например, страхователю не найти в правилах КАСКО описание последовательности действий, необходимых для получения выплаты при повреждении транспорта вследствие взрыва резервуаров автозаправочной станции. Между тем, заправки есть во многих населенных пунктах, а в крупных городах их не один десяток. Стоит отметить, что за последние годы было достаточно много инцидентов, связанных с техногенными авариями на автозаправочных станциях. Даже если автомобиль стоит на значительном удалении от заправки, от мощного взрыва у него как минимум пострадает остекление салона. Что уж говорить о машинах, находящихся в момент инцидента в паре метров от места аварии.
Что это значит на практике? События, не описанные в пункте «исключения из объема покрытия» правил КАСКО конкретной страховой компании, не могут служить в качестве основания для отказа в возмещении ущерба. То есть автостраховщик обязан урегулировать страховое событие либо путем денежной выплаты, либо путем оплаты ремонта поврежденной машины. А вот если юристы страховой компании внесли техногенные катастрофы в список случаев, не являющихся страховыми, автовладельцу вряд ли стоит надеяться на компенсацию расходов. По крайней мере в досудебном порядке. Здесь логично задуматься об альтернативном способе возмещения ущерба в результате техногенной катастрофы. Сегодня в нашей стране существует система обязательного страхования ответственности организаций, использующих опасные объекты (ОСОПО).
За что заплатят по ОСОПО?
По закону организации, использующие при работе различного рода опасные производственные объекты, обязаны заключить с лицензированным страховщиком договор страхования своей ответственности. Это необходимо для минимизации финансовых потерь государства при ликвидации последствий той или иной техногенной катастрофы. Другими словами, ущерб имуществу третьих лиц и вред здоровью пострадавших в результате аварии граждан компенсирует страховая компания. При этом у многих автовладельцев может возникнуть вопрос: а что вообще относится к опасным объектам? Полный перечень таких устройств, механизмов и производств слишком обширен, поэтому ниже указаны наиболее распространенные в нашей стране опасные объекты.
Если вследствие происшествия на одном из таких объектов был нанесен вред машине, владелец поврежденного транспорта вправе обратиться в компанию, застраховавшую ответственность фирмы, эксплуатирующей опасный объект. В качестве примера подойдет ситуация, когда по какой-либо причине упал башенный кран, задействованный при строительстве многоэтажного жилого дома. По стечению обстоятельств механическое подъемное устройство зацепило автомобили, припаркованные у соседнего со стройкой дома. В подобных обстоятельствах собственники поврежденных машин должны обращаться за возмещением в рамках договора ОСОПО. Правда, соответствующим законодательным актом установлена следующая очередность возмещения ущерба.
Для каждой категории опасных объектов законом установлена определенная страховая сумма. В границах этой суммы страховщик возмещает ущерб пострадавшим. В зависимости от типа ОПО максимальный размер совокупного возмещения всем пострадавшим составляет от десяти миллионов до шести с половиной миллиардов рублей. Нужно заметить, что собственнику поврежденного транспорта стоит обратиться за выплатой в предельно сжатые сроки, ведь если в результате техногенного происшествия пострадает большое количество граждан, то лимита ответственности страховщика может не хватить для возмещения ущерба всем заявителям.
ОСОПО и скидка по КАСКО
Итак, страховщик может включить или не включить в объем покрытия по договору добровольного автострахования случаи повреждения транспорта вследствие техногенной катастрофы. В последнем случае все понятно – собственник машины обратится за возмещение в компанию, застраховавшую ответственность предприятия, эксплуатирующего опасный объект. А каким образом будут взаимодействовать страховые компании, если собственнику машины все же выплатят возмещение по автостраховке? Изменится ли для него стоимость КАСКО на будущий год?
Как известно, автостраховщик, оплативший ремонт поврежденного транспорта или выплативший возмещение в денежной форме, получает право имущественного требования к виновнику повреждения автомобиля. Для этого даже существует специальный термин «суброгация». На практике это означает, что после возмещения ущерба в рамках договора добровольного автострахования страховщик может потребовать компенсации понесенных расходов у компании, застраховавшей ответственность фирмы, использующей ОПО.
Таким образом, даже после выплаты возмещения за поврежденную машину автостраховщик имеет возможность практически полностью компенсировать свои затраты, то есть фактически не несет никаких убытков, кроме операционных расходов. С учетом этого факта, страхователи, попавшие в подобную ситуацию, вправе рассчитывать на сохранение скидки в калькуляторе КАСКО при ежегодной пролонгации автостраховки. Хотя на деле все зависит от тарифной политики того или итого автостраховщика. Отдельные организации не останавливает от увеличения расценок даже возможность компенсации понесенных расходов.
Как правильно застраховать квартиру?
Срок выплат регламентируется правилами страхования каждой страховой компании и он может отличаться. Например, в «Ингосстрахе» выплаты производятся в течение 15 рабочих дней с момента, когда переданы все необходимые документы и установлены причины и размер ущерба, если страховой случай не связан с хищением имущества. В случае хищения имущества при возбуждении уголовного дела по данному факту, решение о выплате страхового возмещения принимается после его закрытия или после приостановления предварительного следствия.
При наступлении страхового случая нужно обязательно оперативно собрать и предоставить в страховую следующий список документов. Исключения могут касаться только информации о ценности имущества, если она уже была предоставлена страховщику при покупке полиса.
Коробочный продукт не может полностью заменить классическое страхование, которое подходит, например, для владельцев элитной недвижимости. Такой полис предполагает дополнительный набор рисков, которые клиент может включить в договор. При классическом страховании нет ограничений по лимитам.
Точная стоимость полиса зависит от многих факторов и коэффициентов, особенно если говорить о жилье с уникальным проектом, о большом количестве ценностей в доме. Для таких объектов расчет производится индивидуально.
Да, можно застраховать практически все. При этом ценные вещи такие, как драгоценные камни, антиквариат, предметы искусства, выделяются в отдельную категорию имущества. Полный перечень можно найти на сайтах компаний.
На страхование принимаются следующие элементы в разных комбинациях:
Для заключения договора страхования страхователь предоставляет в электронном виде, в том числе в виде электронных файлов в формате pdf, jpg и другие виды:
На практике же для оформления простого коробочного полиса, например, ответственность перед соседями на время отпуска, необходимо лишь ввести паспортные данные на сайте.
Кроме того, недвижимое имущество можно застраховать от взрыва, механических повреждений, например, в результате падения дерева, последствий теракта, кражи со взломом или незаконным проникновением.
Также не будет лишним «пробить» название страховой в новостях и посмотреть, нет ли у Центробанка к ней вопросов. В последнее время ЦБ проводит чистку на страховом рынке, за последние год-полтора он ограничил или приостановил действие лицензий ряда страховых компаний.
Как застраховать жилье и машину от капризов природы и не остаться без выплаты?
Год выдался «ударным» с точки зрения природных катаклизмов. В правительстве задумались об обязательном страховании в районах с высокими рисками ЧС. Но пока надежда – на добровольные полисы. Всегда ли они могут помочь?
От наводнения в Крыму пострадали более 930 автомобилей, общая сумма ущерба составила 407 млн рублей. Компенсировать потери автовладельцам из местного бюджета невозможно, ОСАГО на ЧС не распространяется, а полисы каско встречаются у автовладельцев нечасто. Хотя именно эта страховка призвана защитить в подобных случаях. Руководство региона обещало помощь из благотворительного фонда, выплатив за авто дешевле 300 тыс. рублей их полную стоимость, за более дорогие — 40%. Но на сколько хватит его запасов?
Где же программа страхования жилья от ЧС?
Здорово поиздевалась стихия не только над автомобилями, но и над домами и инженерной инфраструктурой. По оценке Всероссийского союза страховщиков, ущерб от наводнений в Керчи и Ялте составил около 12,5 млрд рублей. Только в Керчи было затоплено 248 домов, в Ялте — более 100. Размер причиненного вреда недвижимому имуществу по всему полуострову — около 242 млн рублей, а в шести подтопленных населенных пунктах в Краснодарском крае — 445 млн рублей.
В отличие от автомобилей, ущерб недвижимости мог бы быть практически полностью покрыт страховщиками, будь у регионов программы страхования жилья от ЧС. Еще 4 августа 2019 года вступили в силу поправки в федеральное законодательство, предусматривающие право субъектов РФ разрабатывать такие программы. Они предполагают номинальное участие бюджетов регионов в возмещении ущерба от ЧС — всего 0,1% от размера ущерба и максимальное участие страховщиков — 99,9%. В случае с Крымом и Краснодарским краем страховщики могли бы выплатить 700 млн рублей.
Но, по словам президента ВСС Игоря Юргенса, пока ни один регион не разработал программу страхования от ЧС, хотя ЧС происходят регулярно — только в нынешнем году стихийные бедствия были в Республике Хакасия, Красноярском, Ставропольском, Забайкальском, Хабаровском краях, Республике Дагестан и Ростовской области.
Надежды пострадавших — на компенсации от государства. Но, например, в Крыму жителям подтопленных домов из резервного фонда выплачивают по 100 тыс. рублей, на которые сильно не разгуляешься. Остается страховать имущество добровольно.
Какие риски покрывает страховка жилья?
Основные риски в полисах страхования жилья — самые распространенные, которым подвергаются квадратные метры:
Рынок предлагает различные виды как классических, так и коробочных продуктов. В первом случае можно собрать персональный вариант защиты, включив те риски, которые наиболее актуальны. Например, убрав «извержение вулкана», которого в обозримом будущем не случится из-за отсутствия вулкана на территории проживания.
Коробочные продукты представляют собой готовые варианты с наиболее востребованными страховыми суммами и рисками. Популярности набирают полисы страхования по подписке — это быстро и удобно.
«Страховые продукты стали более технологичными, пандемия придала импульс процессу перехода от бумажных полисов на электронный формат, — говорит генеральный директор СК «Совкомбанк Страхование» Игорь Лаппи. — Изменились они в сторону более гибкого наполнения — под индивидуальные потребности клиента».
Какие бывают исключения?
Перечень исключений по полисам страхования жилья стоит изучить самым внимательным образом, чтобы не платить за риски, которые никогда не будут реализованы, или не обмануться из-за замысловатых формулировок.
Пользователь «Народного рейтинга» Банки.ру из Новосибирска остался без выплаты после того, как его дом оказался затоплен. «Купил участок с домом по ипотеке, — написал он. — Естественно, оформил страховку дома, так как это было обязательное условие, чтобы был пониженный процент. 27 мая случилось наводнение, паводок». Вода затопила деревянное строение, уничтожила отделку, но СК в выплате отказала. «Сказали, что не пострадали конструктивные элементы, а отделка в страховку не входила, — добавляет он. — Но полностью деревянный дом затоплен, весь конструктив от пола до стен и, естественно, фундамент все в воде. И так простояло три недели. Как же тут не пострадает конструктив? Или деревянные стены и полы не считаются конструктивными элементами? От воды они потеряли свои прочностные свойства, разбухли, частично прогнили, плесень теперь везде, а это 100% полная замена всего пола, балок перекрытия, частично стен и т. д.».
Фундамент, стены, перекрытия, отдельные опоры, крыши, лестницы, окна, двери и перегородки — это как раз и есть конструктивные элементы. Но страховщик исходит из формулировок в договоре, который страхователь подписал, а значит, согласился на условия.
В имущественном страховании много нюансов, говорить о которых откровенно страховщики не любят. Некоторые мы все же узнали. Например, наводнение, то есть выход воды из берегов рек и водоемов, — это событие, которое покрывается по риску «опасные природные явления» или «стихийные бедствия», если такой входит в полис. Отдельно дождь и ветер не считаются опасными природными явлениями, а вместе — считаются, и тогда возмещение возможно. Ущерб от урагана покрывается во всех случаях, но только за то имущество, которое застраховано; если застрахованы были только конструктивные элементы здания, выплата будет только за их повреждение.
Или, например, в случае с возгоранием дома — если его причиной стали угли, выпавшие при топке камина, это не будет страховым случаем. То есть страховщики не платят за объект, который явился причиной пожара, в данном случае камин — часть дома. Не будет страховым случаем по имущественному полису и протечка крыши, которая является потолком. Может оказаться без оплаты страховой риск «землетрясение», если обнаружится, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий должным образом не были учтены сейсмо-геологические условия местности, в которой они расположены. Хотя, скорее всего, владельцу недвижимости о них неизвестно, и при оформлении страхового полиса эта информация не требуется, а всплывает только при урегулировании наступившего страхового случая.
Авто под защитой каско
Защитить автомобиль от природных аномалий призвано каско. Перечень рисков по нему может варьироваться в зависимости от страховой компании и желания клиента. Традиционные:
Перечень рисков можно конструировать по своему усмотрению в полном каско, а не в коробочных и усеченных версиях, где набор минимальный и за счет этого полис дешевле. «Набор рисков в каждой страховой программе, как правило, стандартный, — говорит директор дирекции розничного страхования СК «СберСтрахование» Дмитрий Пурсанов. — Тем не менее клиенты могут выбрать дополнительные опции при необходимости». Но, по словам директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Павла Нефедова, в последние годы востребованы продукты мини-каско — страхование только от катастрофических рисков (от угона, гибели авто или обоих событий), страхование только на случай ДТП с виновником — третьим лицом и тому подобное.
Когда каско не спасает от капризов природы?
«В каско каких-то специфических исключений для рисков, связанных с природными явлениями, нет, — подчеркивает Павел Нефедов. — Страховым случаем будут любые повреждения или гибель авто в результате внешнего воздействия урагана». Но поскольку шторм, ураган и сильный ветер — разные понятия, все они должны быть прописаны в договоре.
Еще один нюанс — в большинстве правил страховых компаний каско не покрывает случаи возгорания жидкостей и газов внутри автомобиля из-за жары. То есть если оставлен в салоне на 30-градусной жаре газовый баллончик или спрей и они стали причиной возгорания, это уже трактуется как грубая неосторожность автовладельца, и в выплате СК откажет. От этого риска «возгорание ТС по любой причине» можно застраховаться, но за дополнительную плату.
Еще один пример: если из-за перепада температур в стекле автомобиля образовалась трещина, то, скорее всего, страховщик компенсацию не выплатит. «Страховым случаем с трещиной считается только механическое воздействие, перепад температур обычно возникает из-за неправильной эксплуатации предметов/объектов», — объясняет Игорь Лаппи.
Не попадает в страховые случаи риск гидроудара двигателя — это резкое попадание большого количества воды в емкости цилиндров двигателя, что приводит к ударному возрастанию давления в камере сгорания двигателя и, как следствие, к разрушению его механически подвижных деталей и прекращению работы. Чаще всего вода попадает в двигатель через воздуховоды. Из-за попытки проехать по затопленному участку дороги или запустить двигатель, когда он находится в воде, можно остаться без выплат, потому что риск гидроудара не является стандартным риском по полису автокаско. Страховая компания может рассматривать его как преодоление водных преград, что нарушает требования по эксплуатации авто. «Вода в двигатель может попасть только при потоплении автомобиля, то есть при его погружении в воду, — объясняет Игорь Лаппи. — Дождь причинить подобный ущерб неспособен. Гидроудар случается именно в момент попытки завести автомобиль, который находится в воде. Если вода ушла, гидроудара не будет. Но вполне возможны проблемы с электрикой, которая может окислиться из-за воздействия жидкости. В таком случае автомобиль разбирается (почти полностью) для того, чтобы его высушить. На это требуется почти неделя. Все элементы электропроводки должны быть тщательно проверены (с устранением повреждений) и обработаны специальным составом. Если этого не сделать, будут происходить короткие замыкания, сбои, искрение. Диагностика покажет все неполадки. Неполадки с электрикой попадают под страховой случай по каско».
Тем временем…
Несмотря на то, что в последнее время природных аномалий стало больше, страховщики пока не увидели кардинального роста спроса на имущественные страховки. По словам Игоря Лаппи, капризы природы на спрос на страхование жилья влияют в незначительной степени, а на каско и вовсе не влияют. «За последний год мы видим существенный рост спроса (порядка 50%) на страхование жилой недвижимости на первичном рынке квартир, что обусловлено в первую очередь льготными программами ипотеки, — поясняет он. — На вторичном рынке квартир наблюдаем небольшое снижение спроса на 3—5% из-за снижающейся покупательской способности населения». Зато растет интерес к страхованию загородной недвижимости (на 10—20%), потому что многие страхователи стали предпочитать загородные дома квартирам.
По словам Дмитрия Пурсанова, в региональном разрезе ситуация кардинально не отличается от общей. «В 2020 году региональный рынок каско вырос на 4% (до 91,7 миллиарда рублей), а страхования имущества граждан — сократился на 3,8% (до 37,1 миллиарда рублей)», — говорит он. В марте «СберСтрахование» опросило жителей в 75 городах с населением более 250 тыс. человек и выяснило, что свои дома и квартиры добровольно страхуют 10% россиян, чаще всего — в Москве, Санкт-Петербурге, Архангельске, Калининграде и Новороссийске. А ЧС-опасных регионов в списке не оказалось. По всей видимости, люди продолжают рассчитывать главным образом на компенсации от государства.