Как экономить на страховке авто

Инструкция: как сэкономить на ОСАГО благодаря новым правилам

24 августа 2020 года вступают в силу новые поправки в закон об ОСАГО. Теперь цена за полис ОСАГО для разных водителей будет отличаться в несколько раз. Рассказываем, как будет рассчитываться стоимость полиса автогражданки и как можно сэкономить.

Тарифы на ОСАГО станут более индивидуальными. Единого регионального базового тарифа в привычном понимании больше не будет, а стоимость полиса будет в большей степени зависеть от самого водителя.

Это можно назвать динамическим базовым тарифом — раньше он устанавливался один для целого региона и был в пределах 2746–4924 ₽, а теперь будет для каждого водителя индивидуальным, но в границах 2471–5436 ₽. Вот два значимых новых правила:

Как было раньше

Стоимость ОСАГО зависит от многих факторов:

При расчёте стоимости ОСАГО размер базовой ставки перемножался со всеми этими коэффициентами. Там, где страховые компании хотели увеличить долю рынка, они снижали тариф в регионе, но снижали его для всех — и для водителей без аварий, и для аварийных. Теперь всё будет индивидуально.

Как будет теперь

На смену единому базовому тарифу на регион приходит динамический базовый тариф. Он будет присваиваться в зависимости от факторов, которые установят страховые компании — аккуратности вождения, немного усовершенствованного учёта параметров возраста водителей, стажа и их связи с оценкой наступления риска по ОСАГО.

То есть раньше страховщик должен был устанавливать единый тариф для всех водителей на определённой территории, и от внимательности конкретного водителя мало что зависело, разве что его персональная история вождения — КБМ. А теперь в силах каждого «заработать» себе минимальный тариф.

До 24 августа 2020 года страховщик тоже устанавливал базовую ставку внутри коридора, но принимать во внимание он мог только категорию и назначение ТС в привязке к территории. Поэтому в одном городе все граждане — владельцы легковых ТС имели один и тот же базовый тариф. Например, если Краснодар — это убыточный регион для страховщиков, то компании там абсолютно для всех автовладельцев устанавливали верхнюю границу коридора. И получалось, что даже если человек — идеальный водитель, но живёт в Краснодаре, то он должен был платить больше, чем водитель, допустим, в Омске, где в среднем убыточность для страховщиков ниже и где они выставляют нижнюю границу коридора.

Средняя убыточность по региону раньше была ключевым фактором, от которого считалась базовая ставка. И это не давало возможности индивидуализировать тариф. Сейчас у страховых компаний есть возможность использовать накопленный опыт тарификации в каско, который, скорее всего, будет перенесён теперь и в ОСАГО.

Как будут измерять аккуратность вождения

Методологию измерения аккуратности вождения каждая страховая компания будет вырабатывать самостоятельно, согласовывать её с Центробанком и публиковать на своём сайте.

Пока нам остаётся только гадать, что будет в этой методологии — новый учёт соотношения возраста автомобиля к аварийности или «интеллектуальные системы расчёта базовой ставки», которые вряд ли удастся конкретизировать.

В качестве факторов, которые точно будут использовать страховщики для определения индивидуального базового тарифа:

Можно предположить, что дополнительно страховые могут начать спрашивать, но не факт, что Центральный банк это одобрит:

Страховая компания может также предложить владельцу авто бесплатно установить телематическое оборудование, которое будет фиксировать стиль его вождения. Если замеры покажут, что водитель аккуратен на дорогах, для него стоимость полиса ОСАГО также может снизиться до минимума. Однако от установки телематики можно и отказаться, и сам по себе этот отказ не приведёт к увеличению стоимости полиса.

Если в полис ОСАГО вписаны несколько водителей, и при этом только один из них часто нарушает ПДД и водит неаккуратно, то цена полиса будет формироваться именно исходя из его показателей. То есть тариф будет максимальным для всех.

Что не будут учитывать при формировании цены

Центробанк выпустил список неприемлемых факторов для измерения аккуратности вождения:

Возможно, что со временем этот список будет расширен.

Что ещё изменится

Сам тарифный коридор был расширен на 10% вверх и вниз. Теперь для физических лиц минимальный базовый тариф для легковых машин составит 2471 ₽ (ранее — 2746 ₽). А максимальный — 5436 ₽ (ранее — 4942 ₽).

Были изменены и некоторые коэффициенты. Например, коэффициент возраст-стаж (КВС):

Советы, как не переплачивать за полис ОСАГО:

2. При смене водительского удостоверения обратитесь в страховую компанию, в которой оформлен прошлый полис ОСАГО, чтобы связать новые права со старыми.

3. Если была замена прав — обязательно указывайте старые права при оформлении нового полиса, чтобы привязать к ним историю.

4. Учитывайте КБМ всех лиц, допущенных к управлению. Если вы оформляете полис на нескольких лиц, то КБМ будет рассчитываться по водителю с самой минимальной скидкой.

5. Не нарушайте скоростной режим на дороге, не проезжайте на красный сигнал светофора и старайтесь в целом как можно меньше нарушать ПДД.

6. Сравнивайте предложения разных страховых компаний, чтобы купить полис по наименьшей цене.

Сравнить стоимость в разных страховых компаниях

Источник

9 способов сэкономить на ОСАГО до 20% от стоимости

Как сэкономить на обязательных коэффициентах

При формировании цены полиса ОСАГО обязательно учитываются следующие коэффициенты:

коэффициент бонус-малус (КБМ) — определяет аварийность водителя;

коэффициент мощности автомобиля (КМ);

территориальный коэффициент (КТ);

коэффициент возраст-стаж (КВС);

коэффициент числа водителей, допущенных к управлению машиной (КО).

Вот какие из этих коэффициентов можно уменьшить, чтобы снизить цену за полис, и как это сделать:

1. Аккуратно водите и следите за своим КБМ

Показатель аварийности учитывают все страховые компании. Каждый год за безаварийную езду водителю предоставляется скидка 5%, а за аварии и грубые нарушения ПДД, зафиксированные сотрудниками ГИБДД (например, проезд на красный свет, превышение скорости, авария по своей вине и так далее), КБМ, наоборот, увеличивается.

Свой КБМ можно регулярно проверять в базе Российского союза автостраховщиков (РСА). Из этой же базы КБМ водителя узнают страховые компании. Если не было ДТП по вашей вине, а ваша скидка за безаварийную езду при продлении полиса снизилась, то нужно попросить своего страховщика восстановить её.

При замене водительских прав (причин для этого может быть много: утеря удостоверения, смена фамилии и т. д.) нужно сразу сообщать об этом своей страховой компании. Она передаст сведения в базу данных РСА и переоформит полис ОСАГО. Или можно самостоятельно указать факт смены прав в форме на сайте при оформлении нового полиса.

2. Помните: чем больше лошадиных сил — тем больше придётся заплатить

Не хотите переплачивать за страховку — выбирайте менее мощный автомобиль и учитывайте это при покупке машины. Машины мощностью до 50 лошадиных сил включительно имеют самый низкий коэффициент — 0,6. Самый высокий присваивается автомобилям мощностью более 150 лошадиных сил — 1,6. Учтите это при выборе авто.

Примеры машин разной мощности:

50 лошадиных сил — Honda Life, Nissan Otti, Toyota Yaris.

100–125 лошадиных сил — Toyota Corolla Axio, Nissan Juke, Hyundai Solaris.

150 лошадиных сил и более — Hyundai Santa Fe, BMW X1, Citroen C5.

3. Не затягивайте с переоформлением документов при переезде

Совет для тех, кто сменил место жительства. При расчёте территориального коэффициента (КТ) учитывается адрес регистрации собственника машины по паспорту. КТ отличается даже для жителей Москвы и Московской области — 1,99 и 1,63 соответственно. Значит, тем, кто проживает в МО, при прочих равных страховка обойдётся дешевле.

Самые высокие коэффициенты — в больших городах с оживлённым движением (например, в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге).

Если вы переехали из города-миллионника в город поменьше — не тяните с постоянной регистрацией и перерегистрацией автомобиля через Госуслуги (госномер при этом не меняется). Только в этом случае страховая компания поставит вам новый коэффициент. Если регистрация временная, страховщики продолжат использовать коэффициент большого города.

4. Проверяйте коэффициент возраст-стаж

«Нельзя напрямую снизить цену за счёт коэффициента стажа и возраста. Но при покупке полиса нужно обязательно убедиться, что там указаны верные сведения. Например, при замене водительских прав информация может потеряться, и расчёт проведут без учёта предыдущего стажа, — объясняет директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Мольков. — Значение для начинающих водителей установлено в пределах от 1,93 до 1,5, а для автомобилиста с опытом более трёх лет оно может быть меньше 1».

Отсчёт КВС начинается не с того момента, как водитель сел за руль, а как получил права. Так, если человек получил водительские права год назад, а сам за это время ни разу не садился за руль, этот год всё равно пойдёт ему в стаж.

5. Не включайте молодых водителей и людей с маленьким стажем в число допущенных к управлению

Стоимость полиса также зависит от количества указанных в нём водителей. В полис ОСАГО обязаны быть вписаны все водители, допущенные к управлению конкретным автомобилем.

«При расчёте стоимости учитывается количество людей, вписанных в полис. При договоре с ограниченным числом водителей коэффициент равен 1, а в случае оформления неограниченной страховки — 1,94», — поясняет Дмитрий Мольков.

6. Используйте коэффициент сезонности (КС) при нерегулярном пользовании автомобилем

Если вы пользуетесь автомобилем не круглый год, а, например, выезжаете только летом за город, то вы можете сэкономить до 50% стоимости полиса, рассказывает Дмитрий Мольков. Для этого достаточно указать при оформлении ОСАГО конкретный период использования машины. Чем короче период, тем дешевле страховка.

Например, некоторые автомобилисты не пользуются личным транспортом в зимнее время года. Если исключить из расчёта пять месяцев холодов в период с ноября по апрель, то итоговая стоимость страховки, по словам эксперта, будет на 20% меньше.

Снижение коэффициента сезонности происходит при использовании автомобиля от 9 месяцев в году и меньше. При пользовании машиной от 10 месяцев в году и более КС не снижается и равен 1, как и КС за целый год.

Как ещё можно сэкономить

При формировании цены полиса страховые компании могут учитывать не только стандартные коэффициенты, но и любые другие факторы, характеризующие надёжность водителя. Например, семейное положение и наличие детей, марку автомобиля и иногда даже его цвет.

Каждая страховая компания определяет эти факторы на основе своей статистики по количеству аварий и размерам выплат для каждого учитываемого типа водителя и автомобиля. Так что стоимость полиса у разных страховщиков будет отличаться.

Чтобы сэкономить, придерживайтесь таких правил:

7. Сравнивайте цены и выбирайте страховую компанию, где полис дешевле

По статистике Сравни.ру, цены в разных страховых компаниях могут отличаться на 10–20%. В среднем можно сэкономить примерно 950 ₽.

При этом водители могут не переживать о надёжности выбранной компании. По словам одного из страховых агентов Сравни.ру Ивана Евсеева, даже если компания неизвестная, может обанкротиться, не имеет своего представительства в вашем городе, то вы всё равно будете защищены при покупке ОСАГО.

« Например, если произошло ДТП, а компания, где страховался его участник, обанкротилась или у неё отозвали лицензию, он может просто обратиться в компа нию виновника. Если и она закрылась, то потерпевший всегда может обратиться за компенсацией в Российский союз автостраховщиков (РСА)», — говорит Иван Евсеев.

Сравните цены на ОСАГО

8. Следите за своей кредитной историей (КИ)

Обращайте внимание на свой кредитный рейтинг. Чтобы оценить надёжность клиента, страховые компании в том числе могут смотреть на его кредитную историю. Пока неизвестно, применяется ли это на практике, но теоретически КИ может влиять на стоимость полиса.

9. Покупайте полис заранее

Новый полис ОСАГО можно оформить максимум за 40 дней до окончания срока действия старого. И некоторые страховые компании могут предложить скидку за раннее оформление. С чем это связано? По статистике, безответственные водители чаще покупают страховку в последний момент.

Портрет идеального водителя

По минимальной цене оформить полис ОСАГО сможет водитель:

в возрасте от 35 лет;

ни разу не попадавший в дорожно-транспортное происшествие, требующее страховых выплат.

Источник

Сколько стоит ОСАГО для новичка

Содержание

Как высчитать стоимость ОСАГО для начинающих автомобилистов, от чего зависит цена и что вообще дает полис, расскажем в материале.

Для чего нужна страховка ОСАГО

Страховка ОСАГО покрывает расходы виновника в случае аварии. Ему не придется возмещать ущерб за повреждения чужого авто из собственного кармана – за него это сделает страховая компания. Также по полису страховая возмещает ущерб жизни и здоровью пострадавших. Самому виновнику ДТП затраты на ремонт автомобиля не компенсируют.

Для новичков ОСАГО имеет наибольшее значение. Из-за недостатка опыта не всегда получается предвидеть дорожные ситуации и правильно реагировать на них – риск ДТП высокий.

Полис ОСАГО входит в пакет обязательных документов для постановки на учет. Поэтому купить его нужно до обращения в ГИБДД. Десяти дней вполне достаточно, чтобы узнать стоимость ОСАГО для начинающего водителя в нескольких страховых компаниях. Несмотря на общие правила расчета, у разных страховщиков она может немного отличаться.

От чего зависит стоимость ОСАГО для новичков

При оформлении страховки начинающие водители получают те же права, что и опытные. Но к ним применяется повышающий коэффициент по критерию «возраст / стаж вождения», поэтому страховка обходится дороже.

Стоимость страховки для начинающих водителей зависит от многих факторов:

Ориентируясь по таблице, можно определить максимальный тариф для новичка, управляющего легковым авто, – 5 492 рубля.

ОСАГО можно пробрести как на год, так и на меньший срок, допустим, на три месяца. В последнем случае полис будет стоить дешевле. Коэффициент в зависимости от срока использования будет равен 0,5, тогда как при страховании на год он заметно выше. Так как многие начинающие водители не пользуются автомобилем зимой, им нет смысла покупать годовой полис.

Сколько стоит ОСАГО для начинающего водителя

Для молодого водителя страховка обойдется не дешевле 8 000 рублей. Это при условии, что автомобилист возрастом до 22 лет и со стажем меньше трех лет не проживает в самых аварийных регионах и не приобрел автомобиль с очень мощным двигателем.

Страховка новичкам ОСАГО может обойтись и немного дешевле, если водителю исполнилось 23 года. Ведь основной фактор, который влияет на ее цену, это КБМ. Коэффициент бонус-малус самый высокий – 1,8 для автомобилистов, имеющих возраст до 23 лет и стаж вождения менее 3 лет. Для более взрослых автолюбителей он составляет – 1,7.

Как самому рассчитать полис ОСАГО

Рассчитать ОСАГО можно через специальные онлайн-калькуляторы. Например, для новичка, пользующегося авто в течение трех месяцев, страховка в среднем составит 7 813 рублей.

Источник

4 способа не переплачивать за ОСАГО

С 1 апреля произошёл автоматический перерасчёт коэффициента истории вождения — бонус-малус (КБМ), который даёт скидку на ОСАГО за безаварийную езду или, наоборот, делает полис дороже при наличии аварий. Для одних водителей цена теперь снизится, для других — вырастет. Рассказываем, как формируется стоимость полиса, что на неё влияет и как можно сэкономить при покупке ОСАГО.

Как формируется цена на полис ОСАГО

Под внутренними факторами подразумеваются персональные коэффициенты владельца автомобиля и включённых в страховку водителей:

При расчёте стоимости полиса перемножаются размер базовой ставки и личные коэффициенты.

Как формируется стоимость ОСАГО

Почему растёт стоимость ОСАГО и как сэкономить

Рассмотрим на примерах, почему в этом году могла вырасти цена на ваш полис и как это исправить.

У автовладельца не было аварий в прошлом году, а другой включённый в полис водитель попал в мелкое ДТП, теперь КБМ по полису составляет 1,5

Как решить проблему

К сожалению, никак (только исключить второго водителя). Если в полис включены несколько водителей, то учитывается одна скидка на всех лиц, допущенных к управлению. Для расчёта берётся максимальный КБМ.

Автовладелец поменял права и потерял скидку за безаварийную езду

Как решить проблему

При смене водительского удостоверения данные по истории вождения, которые закреплены за правами, могли не привязаться к новым, из-за этого КБМ станет равен базе, то есть « 1 », и полис будет стоить дороже. Чтобы исправить ситуацию, нужно обратиться в страховую компанию, в которой оформлен договор, и написать заявление о передаче новых данных в единую базу Российского союза автостраховщиков (РСА).

Автовладелец не менял права, но ездил год без аварий, а скидка не увеличилась

Как решить проблему

Ещё одна возможная причина — вы указали неверные данные при оформлении. Проверьте ещё раз информацию.

Автовладелец и все допущенные к управлению водители ездили год без аварий, а стоимость полиса при продлении выросла

Как решить проблему

Возможно, что ваша страховая компания повысила тарифы в рамках разрешённого государством коридора. Тогда стоит рассмотреть предложения других страховых компаний, где базовая ставка может быть ниже, а значит, стоимость полиса будет дешевле.

Сравнить стоимость в разных страховых компаниях в своём регионе

Советы, как не переплачивать за полис ОСАГО:

1. Отслеживайте свою историю автовладения (КБМ) и восстанавливайте её, если при безаварийной езде КБМ не стал меньше. КБМ указан в вашем полисе в разделе « особые отметки » — посмотрите и запомните эту цифру — если при продлении вы увидите, что она ухудшилась, но у вас и других водителей не было ДТП, то смело обращайтесь в страховую, чтобы восстановить вашу историю и сохранить накопление скидки.

4. Сравнивайте предложения разных страховых компаний, чтобы найти минимальную стоимость в своём регионе.

Источник

Мини-каско против франшизы: как безопасно сэкономить на страховке автомобиля

Собираетесь приобрести новое авто, да еще и в кредит? Не забудьте обезопасить его страховкой. Какое каско лучше выбрать, чтобы не тратить слишком много денег и обеспечить эффективную защиту?

За I квартал 2021 года продажи новых легковых автомобилей и легких коммерческих транспортных средств в России снизились на 2,8% по сравнению с аналогичным периодом 2020 года (на 11 196 проданных единиц меньше — до 387 322 единиц), говорится в отчете комитета автопроизводителей АЕБ. А чем менее доступным становится авто, тем больше хочется его обезопасить. Тем более если купили его в кредит. Застраховать машину по договору имущественного страхования каско сейчас не проблема — предложений таких полисов на рынке великое множество. Условно их можно разделить на три группы: каско с полным покрытием, мини-каско и каско с франшизой. Главное, вовремя в них разобраться, чтобы не платить за полис лишние деньги.

Минимум от мини-каско

Самый бюджетный вариант каско, конечно же, мини. Впервые оно появилось в 2006 году, а более массовым продукт стал только в 2014-м, когда мотивированные непростой ситуацией на рынке и желанием сохранить клиентскую базу страховщики разрабатывали усеченные продукты. Мини-каско покрывало только риск ущерба при ДТП, а другие риски — вроде угона, хищения и ущерба от стихийных бедствий — не входили в перечень страховых. В современной версии мини-каско не слишком изменилось. Хотя все зависит от страховщика.

«Как правило, мини-каско — это пакетное (коробочное) предложение с определенным набором рисков и опций, фиксированной стоимостью, оно покрывает усеченные риски, такие как ДТП с установленным виновником, — рассказывает управляющий директор по автострахованию СК «Ренессанс Страхование» Сергей Демидов. — Полное каско покрывает все риски (ущерб, полная гибель, угон) и стоит гораздо дороже».

Аналогичный риск «столкновение» (то есть ДТП по вине установленных третьих лиц) основной и в продуктах «РЕСО-Гарантии». Правда, по словам заместителя генерального директора компании Игоря Иванова, по желанию клиента полис можно дополнить риском «хищение», а также защитой водителя и пассажиров от несчастных случаев. Для сравнения: традиционное каско у компании покрывает риски хищения, противоправных действий третьих лиц (от случайных царапин тележкой на парковке до умышленного вандализма), пожаров в результате самовозгорания, поджога или замыкания электропроводки, падения или попадания инородных предметов (от выброса камней из-под колес других машин до падения деревьев), стихийных природных явлений (град, ураган, наводнение и т. д.), действий животных, находящихся вне салона автомобиля, просадки грунта, провала дорог или мостов и даже падения в воду.

Собери сам

У «Ингосстраха» отдельного продукта мини-каско нет, но доступны усеченные версии полного каско — компания пошла по пути создания продуктов-конструкторов, в которых страхователь может выбрать тот набор рисков, который ему наиболее интересен и за который он готов платить, при этом по каждому риску можно установить различные страховые суммы.

Проведенный в марте опрос автомобилистов показал, что 86% хотели бы иметь возможность самостоятельно выбирать перечень рисков, страхуя транспортное средство по каско. Из них, например, защитить авто от угона хотели бы 33%, столько же предпочли бы компенсировать средства от ущерба при ДТП по собственной вине, чуть меньше (19%) — по вине третьих лиц. Некоторые участники опроса (15%) хотели бы включить в страховое покрытие риск полной гибели автомобиля.

«Продукты каско могут быть очень разнообразны как в части покрываемых рисков, так и в части размера премии, — комментирует заместитель начальника управления страховых продуктов и прикладной методологии «Ингосстраха» Дмитрий Пастухов. — Например, есть продукт, который покрывает только риск ДТП по вине третьих лиц, не имеющих полиса ОСАГО. Есть продукты с более широким покрытием». Например, в «Экспресс каско» клиент может застраховать авто от рисков в любых сочетаниях: угон/хищение, полная гибель, полная гибель в результате ДТП, стихийные бедствия / повреждения упавшим предметом, ДТП по вине страхователя, ДТП по вине третьих лиц. Кроме того, можно застраховать личные вещи в автомобиле и даже включить в договор сервисные услуги, например выезд эксперта на место страхового случая, техническую помощь на дороге, «гарантию мобильности» — эта опция дает возможность уехать с места ДТП на такси бесплатно и пользоваться услугами такси или каршеринга за счет страховой компании в период ремонта автомобиля.

Но чем разнообразнее опции и гибче условия продукта, тем он дороже.

Цена имеет значение

Цена полиса остается главным аргументом в пользу его покупки. Средняя стоимость полного каско колеблется в диапазоне 3—5% от цены автомобиля. Для некоторых особенно проблемных с точки зрения угона или ремонта моделей она может превышать 7%. Мини-каско в этом плане значительно выигрывает, потому что его цена в разы ниже.

«Разница по стоимости полисов может достигать до 90% за счет ограничения в мини-каско рисков и опций», — говорит Сергей Демидов. Помимо наполнения конкретного продукта, цена зависит и от других параметров (марка/модель и стоимость ТС, страховая сумма, возраст и стаж водителей и т. д.). Если смотреть в абсолютных цифрах, то, например, в «РЕСО-Гарантии» «Каско-Профи» стоит от 5 тыс. рублей, «Каско-Профи-50» — в среднем в районе 50% от стоимости ОСАГО. Например, 28-летнему владельцу популярного автомобиля Ford Focus 2011 года выпуска со стажем вождения десять лет такая защита обойдется примерно в 9 500 рублей, тогда как полное каско превышало бы 100 тыс. рублей. В случае столкновения с другими авто обладатель «Каско-Профи» получит ремонт на профильной станции техобслуживания в пределах максимально возможной страховой суммы — 400 тыс. рублей, но не более действительной стоимости автомобиля на момент заключения договора страхования.

У «Ренессанс Страхования» стоимость программ мини-каско стартует от 2 000 рублей. У крупных федеральных страховщиков есть продукты с более широким покрытием стоимостью 10—15 тыс. рублей. Например, в «Ингосстрахе» средняя стоимость мини-каско в прошлом году была 10 219 рублей, продолжая снижаться (для сравнения: в 2019 году она составляла 11 217 рублей, в 2018-м — 18 576 рублей, а в 2017-м — 23 566). В среднем по рынку, по информации Банка России, премия по базовому каско в прошлом году была 35 тыс. рублей, а по мини-каско — 3 тыс. рублей.

Каско с франшизой vs мини-каско

«Усеченные версии в любом случае намного дешевле полного каско, — отмечает Игорь Иванов. — Хотя за счет франшизы, которую можно применить к классическим программам каско, премию можно сильно приблизить к стоимости усеченных версий. Причем существует вариант франшизы, которая не будет применяться, если есть установленный виновник ДТП».

Франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а сам страхователь. Полный полис каско на автомобиль стоимостью 3,5 млн рублей обойдется собственнику в среднем в 170 тыс. рублей, а с франшизой (в зависимости от ее вида) — в среднем в 100 тыс. рублей, мини-каско — в сумму значительно меньшую. Но по привлекательности для потребителя мини-каско может уступать базовому каско с франшизой, считают эксперты.

«Конечно, уступают, так как усеченные продукты имеют ограничение по покрытию (рискам), плюс зачастую страхование идет не на полную стоимость машины, — продолжает Игорь Иванов. — Полис с франшизой защищает застрахованный автомобиль на полную страховую сумму и от всех рисков, которые заложены в продукт каско. Правда, покупая договор с франшизой, мелкие убытки (например, царапины на бампере. — Прим. ред.) уже не заявить, но однозначно можно себя защитить от серьезных расходов, чего не дают усеченные продукты, такие как мини-каско».

«Франшизный полис имеет более широкое страховое покрытие, но оно и стоит дороже. Если клиент хочет сэкономить, при этом защитить себя от неопытных водителей на дороге, он выбирает мини-каско», — говорит Сергей Демидов. Дмитрий Пастухов считает, что все очень индивидуально и зависит от потребностей конкретного клиента. «Продукты мини-каско имеют свою нишу и своих пользователей, что подтверждается статистикой, — отмечает он. — При этом полагаем, что будущее все-таки за возможностью клиента самостоятельно определять объем страхового покрытия и настраивать продукт под себя».

Подтверждает это и статистика. Несмотря на то что мини-каско на рынке активно предлагается уже около шести лет, спрос на него не превышает 10—15% от общего числа покупателей каско. В «РЕСО-Гарантии» сообщили, что в 2020 году доля продаж мини-каско оказалась чуть более 5% в денежном выражении.

Клиенты «Ингосстраха» в 2020 году четверть договоров каско заключали по усеченной программе, но если смотреть по сборам премии, то меньше 7%. «В целом доля по количеству договоров более или менее стабильна в последние годы, а вот доля в премии снижается, — рассказывает Дмитрий Пастухов. — Это связано прежде всего с тем, что размер премии по продуктам мини-каско падает, запускаются все более и более доступные варианты страхования с «точечным» покрытием и низкой премией (например, страхование только на случай ДТП по вине третьих лиц, у которых отсутствует полис ОСАГО; в «Ингосстрахе» такой полис стоит от 1 400 рублей)».

В «Ренессанс Страховании», напротив, отмечают ежегодный рост доли мини-каско. «Все больше людей хотят сэкономить и переходят на франшизное каско и усеченные продукты мини-каско, покрывающие только риски ДТП с установленным виновником и с ограниченной страховой суммой», — говорит Сергей Демидов.

Где выгоднее покупать?

Сэкономить на каско можно благодаря не только правильно выбранным рискам, но и правильному выбору места покупки полиса. «При покупке нового авто, особенно кредитного, каско обязательно, потому что если транспортное средство приобретается в кредит, то у банка должны быть какие-то гарантии защиты залога, — поясняет аналитик проекта «Страхование Банки.ру» Александр Блинов. — В 99% случаев у банка есть требование, чтобы машина была застрахована от угона и тотальной гибели, когда она восстановлению не подлежит. Этот минимальный набор рисков будет стоить на несколько десятков тысяч дешевле, чем полис полного каско, который предлагают в автосалонах».

Автосалоны, как любые коммерческие организации, заинтересованы в прибыли. Им выгоднее продать более дорогой продукт, а не дешевое мини-каско. Теоретически каско можно купить за 30—40 тыс. рублей, а в автосалоне предлагают за 100—120 тыс. рублей и больше в зависимости от машины. «Салоны пользуются тем, что автомобилисту необходимо каско, и предлагают ему самые дорогие варианты, потому что им это выгодно. Мини-каско у них тоже можно найти, но предлагают они его в самую последнюю очередь», — продолжает Блинов, советуя не спешить с выбором. Первое, что нужно сделать, причем лучше до того, как пришли забирать автомобиль из салона, — узнать, какие условия к его страхованию выдвигает банк-кредитор. Если он хочет, чтобы транспортное средство было застраховано от двух или трех рисков, то не обязательно покупать полное каско.

Есть и еще один фактор — психологический. Покупка машины, особенно в кредит, отнимает массу времени и сил, и велик соблазн прямо в автосалоне, не читая, подписать предложенный договор каско, чтобы закрыть вопрос окончательно. Однако уже на следующий день человек может обнаружить, что переплатил за полис не одну тысячу рублей. И в другой страховой компании можно было купить каско с теми же видами рисков, но значительно дешевле. «В автосалоне хоть и представлены несколько страховых компаний, но на рынке их гораздо больше, — напоминает Александр Блинов. — Поэтому имеет смысл изучить предложения и цены на рынке. Например, в финансовом супермаркете Банки.ру удобно сравнить стоимость каско ведущих страховых компаний и выбрать наиболее подходящий вариант. Разница может оказаться в несколько десятков тысяч рублей». Так же можно поступить и при выборе полиса ОСАГО, изучив предлагаемые рынком варианты, выбрав оптимальный, и уже с полисами отправляться забирать автомобиль из автосалона.

Источник