Программа субсидирования ипотеки это что
Льготная ипотека с господдержкой в 2021 году: условия получения и ставки банков по программе
Ипотеку с господдержкой можно получить на покупку жилья на территории России. Такой льготный кредит отличается сниженными процентными ставками. И хотя в 2021 году ставка выросла на 0,5 пункта, а сумма зафиксирована на отметке в 3 млн руб., программа все еще пользуется спросом у россиян.
Что такое ипотека с господдержкой
Льготная ипотека – возможность купить жильё в кредит при частичном субсидировании государством. От стандартной она отличается более низкой процентной ставкой. Задача такой программы – стимулировать население покупать жильё на первичном рынке, например, в тех новостройках, которые уже сданы в эксплуатацию, или на любом этапе строительства. Одновременно это стимулирует и застройщиков, повышает спрос на квартиры на первичке и делает его доступным для разных слоёв населения.
Роль государства в этом процессе – компенсация банкам части ставки, которую они недополучают от заемщиков. Компания «ДОМ.РФ» занимается распределением субсидий между банками и следит за расходованием средств. В программе участвуют не все банки России.
Условия получения ипотечного кредита с господдержкой
Условия предоставления льготного кредита в 2021 году:
Банки-участники
В программе льготного кредитования участвуют несколько банков:
Что такое субсидированная ипотека, и стоит ли ее брать в 2021 году
Ипотечный рынок резко изменился с началом пандемии. В апреле 2020 года правительство запустило льготную программу со ставкой под 6,5%, но продержалась она менее полутора лет. Новые условия по ипотеке с господдержкой, которые ввели в июле 2021 года, оказались менее выгодными и сильно ограничивали клиентов в выборе. Чтобы решить проблему, застройщики заключили соглашение с банками: появилась субсидированная ипотека со сниженным процентом.
Отвечаем на распространенные вопросы о новой программе.
Какие изменения произошли в ипотеке с господдержкой с июля 2021 года?
В начале июля ипотеку с господдержкой продлили еще на год, но условия программы изменились: сумма кредита уменьшилась с 12 до 3 млн рублей. Купить жилье на таких условиях теперь могут только те клиенты, которые планируют приобрести небольшую квартиру, накопили внушительную сумму для первого взноса, или хотят улучшить условия своего проживания.
Взять ипотеку с господдержкой по субсидированной ставке возможно от 3,05% при первоначальном взносе 15% и условии страхования жизни заемщика. Программа действует во всех регионах РФ.
Кто компенсирует разницу между стандартной и субсидированной ставкой?
Субсидируемая ипотека – всегда совместная, партнерская ставка от банка и застройщика. Поэтому недостающую разницу берет на себя строительная компания и оплачивает ее за клиента. Эта сумма выплачивается заранее и разовым платежом, чтобы впоследствии ни одна из сделок не была отменена.
Какие условия у семейной ипотеки?
Раньше льготной программой могли воспользоваться пары с двумя и более детьми, но с 1 июля 2021 года условия изменились. Теперь сниженная ставка действует и для семей с одним малышом, если первый или последующий ребенок родились с 1 января 2018 года.
Родители смогут взять ипотеку на срок от 12 до 20 лет под 1,8%. Первоначальный взнос составит от 15%, сумма кредита – от 600 тыс. до 12 млн рублей. При этом стоимость квартиры автоматически увеличится на 10%. Это обязательное условие, которое, как ни парадоксально, экономит деньги клиента.
Приведем пример. Если пара берет квартиру за 5 152 575 рублей в ипотеку на 20 лет со стандартной ставкой от 5%, то первоначальный взнос (15%) составит 772 886 рублей, а ежемесячный платеж – 29 000. Итого переплата за весь срок – 2 558 000 рублей.
Если пара возьмет эту же квартиру, но с субсидированной ставкой 1,8%, то стоимость квартиры увеличится до 5 667 833 рублей. Соответственно, первоначальный взнос тоже станет больше – 1 133 567 рублей. Несмотря на это, ежемесячный платеж уменьшится на 6 400 рублей и составит 22 600, а переплата за весь срок период будет 869 000 рублей. Получается на 1 689 000 рублей выгоднее. Для первоначального взноса клиенты могут воспользоваться материнским капиталом.
Что делать семьям без детей, которые хотят 3-комнатную квартиру, но не имеют больших накоплений?
Если у пары еще нет детей или ребенок родился до начала 2018 года, они могут воспользоваться специальными условиями субсидирования стандартной ставки. При первоначальном взносе в 15% ставка будет 5,8%, а если первый взнос составит 20%, то ставка уменьшится до 5,3%.Срок кредита тот же – от 12 до 20 лет.
Такие условия особенно выгодны для тех, кто планирует покупать многокомнатные квартиры, так как главное отличие заключается в сумме кредита – можно взять от 3 до 60 млн рублей. При этом стоимость жилья, как и в семейной программе, увеличится. Но клиент все равно выигрывает в сумме ежемесячного платежа и итоговой переплаты.
Почему при субсидированной ставке повышается стоимость квартиры?
Застройщик таким образом компенсирует разницу в процентной ставке для банка. Стоимость увеличивается только один раз и не влияет на выгоду клиента – ведь ежемесячный платеж и итоговая переплата уменьшаются.
Я хочу купить квартиру в Петербурге или Ленобласти, но живу в другом городе. Одобрят ли мне субсидированную ипотеку на этих условиях?
Оставить заявку на субсидированную ипотеку можно, проживая в любом городе. О дальнейших действиях расскажут сотрудники банка или представители застройщика.
Я планирую досрочно погасить ипотеку. Сколько я выигрываю в этом случае?
Этот вопрос решается индивидуально с каждым клиентом, так как все зависит от суммы ипотечного кредита. Если вы планируете досрочное погашение, обратитесь к сотрудникам застройщика или банка: они высчитают выгоду с учетом сумм, которые вы планируете вносить. Эксперты по ипотечному кредитованию на основе первого месяца аналитики подвели итоги спроса на ипотеку в новостройках: каждый второй на сегодня предпочитает брать ипотеку с субсидированной ставкой.
Ниже льготной ипотеки: как именно банки и девелоперы субсидируют кредиты
Прямо сейчас в России можно купить квартиру в новостройке в ипотеку под 2% или даже 1%. Такие ставки встречаются у разных девелоперов в Москве, Петербурге, Тюмени и многих других городах.
При этом ключевая ставка российского Центробанка равна 5,5% — и банки не могут выдавать людям займы под меньший процент. Как же тогда работает ипотека со сверхнизкими ставками? Кто платит за уменьшение ставки и кому это выгодно?
Ипотека как маркетинговый инструмент
Главной предпосылкой для появления ипотеки со сверхнизкой ставкой стала популярность ипотеки как таковой. В России сегмент социального арендного жилья пока не развит, поэтому, чтобы съехать от родителей или разъехаться с родственниками, у людей зачастую остается один вариант — ипотека.
«В прошлом году, когда была запущена программа ипотеки с господдержкой, наша компания сделала совместную с ВТБ дополнительную программу субсидирования ипотеки для своих клиентов. Именно тогда был зафиксирован всплеск популярности ипотеки в компании «Донстрой»: доля в проектах классов комфорт и бизнес выросла на 15%, до 64%, — рассказали «РБК-Недвижимости» в «Донстрое». — В настоящий момент этот процент находится на уровне 60%».
Если даже девелопер жилья бизнес-класса имеет столь высокий процент продаж по ипотеке, то у игроков стандарт-класса доля ипотечников может быть еще выше: игроки из разных регионов говорят о доле в 80–85%. А это значит, что ипотека превращается в атрибут настолько обязательный, что открывает пространство для конкуренции с помощью ставок. По сути, ставка в 1,55% или 0,5% становится тем фактором, который помогает потребителю принять решение.
Если квартиру все равно брать в ипотеку, то логично хотя бы снизить процент. В России реализуется программа ипотеки с господдержкой, в рамках которой ставка не может быть выше 6,5%. Это уже ниже, чем на вторичном рынке, но все еще выше искомого значения. Банки снизить ставку не могут: ЦБ просто не выдаст им деньги под такой процент. Здесь и начинается зона ответственности девелоперов.
Кто за все заплатит
Льготные ипотечные программы условно делятся на два типа. К первому относятся те, которые предоставляет банк, в том числе при поддержке государства. Ко второму — субсидирование ставки со стороны девелопера.
Застройщик действительно напрямую платит банку — это компенсация за недополученный процентный доход. Для девелопера это расходы на маркетинг, то есть привлечение клиентов. Для покупателей — эквивалент скидки, а значит, выгодное предложение. Для банков — легкий источник дохода.
«ВТБ активно поддерживает продажи ипотеки через партнерский канал. В настоящее время мы предлагаем партнерам программу, в рамках которой застройщик субсидирует ставку для клиента. Партнер выбирает размер и срок действия дисконта, доступного покупателям квартир на его объектах. Скидки применяются как в рамках базовых программ, так и по госпрограммам, — сообщили «РБК-Недвижимости» в банке ВТБ. — Для застройщиков подобные условия — возможность реализовать свою недвижимость, для клиентов — снизить финансовую нагрузку на первое время после покупки, когда траты значительно возрастают».
ВТБ неслучайно упомянул «первое время». Во многие программы со сверхнизкой ставкой заложено повышение ставки на второй или третий год выплат. К примеру, в первый год или полтора клиент может платить 1% или даже 0,5% годовых, а затем ставка увеличивается до рыночных 8% или 9%.
«Субсидированные программы от банков от 2% до 4% пользуются спросом у той категории клиентов, которые ориентируются на краткосрочное погашение ипотеки», — разъяснила механику процесса первый заместитель генерального директора концерна «Крост» Марина Любельская. Действительно, если с самого начала нацеливаться на досрочное погашение займа, то даже годичное уменьшение ставки становится выгодным.
«В таких программах заинтересованы в первую очередь банки, так как фактически вся финансовая нагрузка ложится на девелопера, — признала Любельская. — Но для застройщика это возможность привлечения дополнительного потока клиентов».
Тренды «дешевой» ипотеки: что дальше?
«Для застройщиков это предложение вошло в «джентльменский набор». Сейчас редко можно встретить на рынке компанию, не предлагающую спецусловия по ипотеке. Для рынка они стали нормой, — констатировал руководитель подразделения управления продажами девелоперской компании «Брусника» Максим Молодцов. — На наш взгляд, в ближайшей перспективе спрос на кредитные программы с особыми условиями от застройщиков и банков сохранится».
Не последнюю роль в этом сыграет недавнее изменение в условиях госипотеки. Лимит в 3 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и ряда крупных городов серьезно ограничит выбор покупателей. После ее отмены банки и застройщики будут стремиться удерживать ставку на уровне текущей — 7%. При этом требования к заемщикам ужесточатся, считают опрошенные редакцией эксперты из девелоперских компаний.
Альтернативную точку зрения высказали в «Кросте»: «За последний год рынок существенно поменялся благодаря ипотечным программам с господдержкой, поэтому интерес клиентов к краткосрочным субсидированным программам от банков по минимальным ставкам начал уменьшаться. Мы это отчетливо замечаем по своему портфелю». По мнению Марины Любельской, акцент будет постепенно смещаться от ипотеки с субсидированной ставкой к программам рассрочки от застройщика.
В то же время рассрочка подойдет тем, кто готов в течение года или двух внести всю сумму. Те покупатели, у которых нет такой возможности, продолжат использовать субсидированную ипотеку. Тем более некоторые девелоперы нашли способ не тратить на такие программы чрезмерно много денег.
«Некоторые компании закладывают компенсацию банку от застройщика в стоимость недвижимости. «Брусника» реализует более сложную схему, — указал Молодцов. — При наполнении эскроу-счетов деньгами дольщиков средневзвешенная ставка по проектному финансированию снижается. Это позволяет компании направить высвободившиеся средства на компенсацию банку».
В конечном итоге программы субсидированной ипотеки явно не исчезнут, так как от них выигрывают буквально все. «Потребители получают возможность приобрести квартиру на привлекательных условиях: сегодня процентные ставки достигли исторического минимума и приближаются к уровню европейских стран. Девелоперы с помощью таких программ поддерживают спрос и повышают продажи. Банки — увеличивают доходы и получают гарантии погашения застройщиком проектного долга», — подытожили в «Бруснике».
Субсидия на погашение ипотечного кредита в 2021 году
Ипотечное субсидирование ‒ это господдержка нуждающихся граждан при приобретении жилья. Распространяется на ряд социальных программ, по которым граждане РФ могут улучшить жилищные условия. Преимущественно идет субсидия на погашение ипотечного кредита, а также для первоначального взноса при оформлении кредита.
Поиск ипотеки
Кому положена субсидия на погашение ипотечного кредита?
Государственная поддержка граждан ежегодно утверждается членами Правительства Российской Федерации в виде Программы. В ней прописано не только целевое использование субсидии, но и процент от итоговой суммы, которую возместит государство за счет бюджетных средств. Определены следующие основные категории граждан, которые могут обратиться за получением указанной субсидии:
К каждой из указанных категорий законодательно прописано ряд требований. Молодой (многодетной) семье перед тем, как получить субсидию на погашение кредита, нужно представить документы, подтверждающие официально оформление отношений, а также документ о рождении ребенка (детей).
В зависимости от того, молодая или многодетная семья будет рассчитана сумма субсидии. Действует госпрограмма, при которой семьям, выдается жилищная субсидия на погашение уже имеющегося кредита по ипотеке. Чтобы получить финансовую помощь нужно в банк – кредитор по ипотеке предоставить копию свидетельства о рождении малыша. Сотрудники отдела кредитования произведут расчеты в рамках установленных нормативных актов и проинформируют о сумме ссуды.
Размер и сумма предоставляемой субсидии иногда изменяются. Размеры субсидии зависят от «размеров» семьи, нормы жилой площади и коэффициента.
Отдельно нужно сказать о материнском капитале, как о виде субсидирования ипотеки. Законодательно, эта сумма может быть направлена на погашение части основного долга по ипотеке либо стать первоначальным взносом.
Если говорить о третьей категории граждан, то для учителей и ученых изначально уставлен возраст в 35 лет для получения ипотеки и наличие опыта работы госслужащим в учреждении образования (науки). Государство готово компенсировать до двадцати процентов от стоимости жилья молодым учителям. Субсидия рассматривается как первоначальный взнос по ипотечному кредиту.
От военнослужащих требуется подтвердить контрактную службу, участие в программе НИС более 3-х лет. Субсидия для них выражается в получении единовременной выплаты, необходимой для погашения ипотеки.
С 2019 года действует программа для многодетных семей, по условиям которой можно получить субсидию на погашение основного долга в размере до 450 000 рублей. В случае, если сумма задолженности по ипотеке меньше, оставшиеся средства идут на погашение процентов.
Как получить субсидию на погашение ипотеки?
Нужно оформить заявление в банке. Банк обяжет собрать пакет документов. Основа этого пакета документов это справка о получаемых доходах заявителя. Все остальные составляющие разные, в зависимости от конкретной жизненной ситуации заявителя. Кто-то рассчитывает на субсидию при рождении ребенка, кто-то хочет использовать полученный материнский капитал, кто-то получает доходы, меньше, чем взнос по ипотечному займу.
В обязательный перечень входят копия паспорта, копии свидетельств о рождении детей, копия свидетельства о регистрации (расторжении) брака, заключение комиссии о признании семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий, копия трудовой книжки, справка о доходах или справка, о нахождении на учете в статусе безработного.
Иногда запрашивают дополнительные сведения:
После сбора и предоставления необходимой информации, заявителю остается только ждать результатов проверки.
Где оформить ипотеку с господдержкой в 2020 году: банки и их условия
Ипотека с господдержкой – крайне обширная тема для разговора. Программ субсидирования ипотечных кредитов много, и запутаться в них проще простого. В этой статье мы узнаем, в чем заключается суть разных госпрограмм, какими они бывают, и кто может ими воспользоваться.
Что такое господдержка
Ипотечный кредит с господдержкой – это федеральная программа, которая позволяет получить ссуду по льготной ставке. Чаще всего так называют субсидирование кредита, когда банк выдает заемщику деньги по сниженной ставке, а государство выплачивает разницу между действительной и ставкой по договору.
На самом деле это целый ряд программ, к которым относятся:
Все эти программы позволят выгоднее оформить ипотечное кредитование, но только определенным группам клиентов. К ним относятся нуждающиеся семьи и социально-значимые категории, например, военные.
Ипотека под 6,5 процентов с апреля 2020 года
Эпидемия коронавируса и карантин оказали сильное давление на строительную отрасль России. В ответ на это в апреле 2020 года была введена программа государственной поддержки под 6,5 процентов, нацеленная как на помощь строительному сегменту, так и на обеспечение населения новым жильем.
Условия получения
Общие параметры госпрограммы выглядят так:
В некоторых случаях процент может быть повышен:
В целом повышать ставку можно до уровня ставки ЦБ, увеличенной на 3 процентных пункта. На момент написания этой статьи она составляет 4,25%.
Что говорится о требованиях к заемщикам? Государство определило только один пункт – нужно быть гражданином РФ. Все остальные параметры – возраст, стаж работы – зависят только от политики выбранного вами банка. Ознакомиться с основными требованиями, как и со списком необходимых документов, можно на Выберу.ру или на сайте заинтересовавшей вас организации.
Банки, участвующие в программе
Полный список банков, выдающих льготную ипотеку под 6,5 процентов в вашем городе, можно найти на Выберу.ру. Мы же сравним предложения от десяти наиболее популярных организаций в таблице.
от 300 тыс. до 12 млн рублей
от 1 года до 30 лет
от 600 тыс. до 12 млн рублей
от 500 тыс. до 12 млн рублей
от 500 тыс. до 12 млн рублей
от 2,5 млн до 12 млн рублей
от 500 тыс. до 6 млн рублей
от 600 тыс. до 12 млн рублей
от 100 тыс. до 12 млн
от 1 года до 30 лет
от 300 тыс. до 8 млн рублей
от 500 тыс. до 6 млн рублей
от 100 тыс. до 6 млн рублей
от 1 года до 20 лет
от 300 тыс. до 12 млн рублей
от 1 года до 25 лет
Ознакомьтесь с полным списком банков и сравните их условия на Выберу.ру. Кроме того, на нашем сайте можно рассчитать предположительную сумму ежемесячных взносов и полную стоимость займа. Для этого воспользуйтесь онлайн-калькулятором.
Как оформить ипотеку под 6,5 процентов
Перед оформлением заявки на ипотеку по госпрограмме убедитесь, что вы подходите банку. Ознакомиться с требованиями можно на Выберу.ру или на сайте выбранной вами организации. Там же вы найдете необходимый список документов, которые потребуются при подаче заявки. В него, как правило, входят:
Подберите подходящую программу на нашем сайте. Для этого в калькуляторе укажите интересующую сумму и дополнительные параметры. Ознакомьтесь с предложениями и кликните на название заинтересовавшего продукта. На новой странице тоже есть калькулятор, который покажет примерный размер ежемесячных взносов и полную стоимость кредита.
Некоторые банки предлагают оформить заявку на ипотечный кредит онлайн. Рядом с названиями их программ вы увидите кнопку «Оформить заявку», кликнув на которую вы попадете на новую страницу с анкетой. Ее форма меняется в зависимости от банка, но, как правило, нужно указать ФИО, паспортные данные, сведения о трудоустройстве, желаемую сумму и срок.
После встречи с банком и окончательного одобрения заявки вам предложат ознакомиться с договором и подписать его. После этого вы получите деньги, или же они сразу будут переведены на счет продавца.
Какие еще существуют льготные программы
Как мы уже сказали в самом начале статьи, разработано огромное множество программ государственной поддержки. Какими-то могут воспользоваться все желающие, какие-то нацелены на помощь нуждающимся или рассчитаны на социально-значимые категории населения. Многие из них можно комбинировать. Например, семья, получившая недавно материнский капитал, вполне может воспользоваться ипотекой под 6,5 процентов или же оформить заем по программе «Молодая семья».
Молодая семья
Прежде всего нужно упомянуть, что понятие «молодая семья» встречается сразу в нескольких проектах субсидирования ипотеки. Это и государственная программа поддержки, и специальные программы, разработанные самими банками. Мы будем говорить именно о госпрограмме «Молодая семья».
Общие положения ее таковы:
Суть. Программа «Молодая семья» должна помочь молодым малоимущим семьям с приобретением жилья. Государство берет на себя субсидирование части затрат.
Важный момент программы в том, что семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий. Так, если у мужа или жены есть квартира или дом в собственности и это жилье пригодно для проживания, они не смогут воспользоваться госпрограммой. Нуждающейся семья признается, если на человека в помещении приходится меньше нормы по региону. Второй вариант – недвижимость есть, но проживать в ней нельзя из-за аварийного состояния.
Размер государственной поддержки для каждого региона отличается и определяется региональным правительством. В целом же, установленные государством выплаты составляют:
Однако сумма считается не от указанной в договоре стоимости квартиры, а по расчетной стоимости. Как она определяется?
Расчетная стоимость = Расчетная площадь × Норматив стоимости квадратного метра
Норматив устанавливается в каждом муниципальном образовании. Если выбранная вами квартира или дом стоят больше, придется самостоятельно доплатить остаток. Расчетная площадь определяется количеством членов семьи. Так, семье из двух человек заплатят из расчета 42 кв. м, а если в семье больше двух человек – субсидирование ипотечного кредитования будет рассчитываться из 18 кв. м на каждого человека.
После определения размера субсидии он будет зафиксирован в свидетельстве, которое вы получите, когда администрация региона подтвердит ваше участие в программе.
Как использовать субсидию. Ее можно получить только при покупке квартиры (готовой или в новостройке) или дома (строительство или приобретение готового) в соответствии с требованиями договора. Так, недвижимость должна находиться в том же регионе, где одобрена выплата, а семья ранее не должна была пользоваться субсидией. Кроме того, продавец не должен быть близким родственником заемщика.
Как получить. Обратитесь с заявлением в местное управление. Ориентир – администрация муниципального образования. На деле же вас могут направить в другой орган управления. Понадобится определенный пакет документов, список которых меняется в зависимости от ситуации и банка, в который вы обратитесь, получив разрешение на государственную поддержку. Но кроме стандартных паспорта, заявлений и справки о доходах, потребуются копии свидетельства о браке, рождении детей, номер СНИЛС, а также документ, подтверждающий, что ваша семья нуждается в улучшении жилищных условий.
Если у вас уже оформлена ипотека, подготовьте выписку из ЕГРН на квартиру или договор подряда, сделайте копию договора по кредиту и запросите справку об остатке долга в банке.
Как происходит распределение средств. Подачей заявки дело не заканчивается. Региональные власти составляют список семей и направляют его на федеральный уровень, где затем решают, какую сумму какому региону выделить на субсидии. После этого уже сам регион определяет, какие семьи получат деньги в этом году. Как правило, на всех не хватает, поэтому многие стоят в очереди на субсидирование ипотеки в течение нескольких лет. И в итоге не всегда получают жилье. Причин несколько:
Так происходит потому, что соответствие условиям программы проверяется не на момент подачи заявки, а на момент ее рассмотрения.
Материнский капитал
Наверное, самый простой способ облегчить нагрузку по ипотечному кредитованию – воспользоваться материнским капиталом. Программа стартовала в январе 2007 года и с тех пор помогла многим семьям, в которых родился второй (третий и т. д. ) ребенок. На старте родителям выдавали по 250 тысяч рублей. Затем эту сумму индексировали, и к 2020 году она выросла до 466 тысяч. По мнению президента Владимира Путина, демографическую политику России нужно перезагрузить, и маткапитал должен в этом помочь.
Однако изменения коснулись не только срока действия и суммы выплат. Теперь получить маткапитал можно и за первого ребенка – в размере 466 тысяч, а за второго – дополнительно 150 тысяч.
Кроме того, расширился список целей, на которые можно потратить материнские средства. Это образование детей, накопительная пенсия для матери, приобретение товаров для детей-инвалидов или услуги для них или же улучшение жилищных условий.
Именно о приобретении новой жилплощади и пойдет речь.
Суть. С рождением первого (или второго, третьего и т. д. ) ребенка семья может получить сертификат на материнский капитал. Потратить его можно на ипотеку, использовав деньги в качестве первого взноса или же для досрочного погашения долга по уже взятому кредиту.
Основной плюс использования сертификата на недвижимость в том, что родителям не обязательно дожидаться трехлетия малыша – они могут воспользоваться средствами, когда им это удобно.
Обязательное условие. Если вы погашаете часть ипотеки сертификатом, вы обязаны выделить детям доли в купленной недвижимости. Так как до полного погашения долга она будет находиться в залоге банка, заемщику нужно будет написать обязательство и заверить его у нотариуса. В этом документе нужно указать, что вы намерены выделить равные доли в квартире или доме для всех членов семьи, в том числе и для детей.
Ипотека при рождении второго ребенка
Суть. Эта госпрограмма позволяет семьям с двумя детьми получить ипотеку или рефинансировать уже имеющийся кредит под льготные 6 процентов. Разницу между обычной и сниженной ставкой банку компенсирует государство. Программа действует с 2020 года, и воспользоваться ей могут семьи, в которых с 1 января 2018 года до 31 декабря до 2022 года родился второй ребенок, третий и так далее.
Если в семье один ребенок, но с инвалидностью, родители все еще имеют право получить субсидии. При этом снимаются ограничения по дате рождения малыша – он может родиться и до 2018 года.
Главное: и заемщик, и дети должны иметь гражданство РФ.
Раньше на срок действия льготной ставки влияло то, какой по счету ребенок родился в семье. Так, при рождении второго малыша скидка действовала два года, при рождении третьего – пять лет. Однако в 2019 году программа претерпела изменения, и теперь ставка 6% действует весь срок действия кредитного договора.
Условия. Основные положения, на которых предоставляется субсидия, таковы:
Отдельный момент: жилье. Как мы уже сказали выше, такую государственную поддержку одобряют только на недвижимость на первичном рынке. Это может быть:
То есть продавцами могут быть только застройщики или компании-продавцы. Однако к ним не относятся инвестиционные фонды – у них вы не сможете приобрести жилплощадь.
Несколько иные условия для жителей Дальнего востока. Они могут приобрести в кредит как квартиру в новостройке, так и вторичное жилье. Однако такое жилье должно находиться в сельском поселении. Продавцом может быть как и физическое лицо, то есть прежний хозяин квартиры или дома, так и организация.
Рефинансирование. Если у семьи есть ипотечный кредит, полученный до 2018 года или до рождения детей, его можно рефинансировать под 6 (или 5 для Дальнего Востока) процентов. Для этого нужно соблюсти все вышеперечисленные требования.
Так, если вы с супругом купили квартиру в новостройке в 2015 году, а в 2017 и 2019 году у вас родилось по малышу, вы имеет право на господдержку. Это позволит снизить ставку до 6 процентов, заключив договор на рефинансирование.
450 тысяч для многодетных семей
Суть. Семьи с тремя и более детьми, в которых малыши родились в период с 2019 по 2022 год, могут получить до 450 тыс. рублей на погашение задолженности по жилищному кредиту. Эти средства помогут погасить льготную ипотеку досрочно – полностью или частично, в зависимости от размера оставшегося долга.
Кому дают. Несмотря на то, что эта ипотека по госпрограмме подразумевает куда меньше ограничений и условий, чем предыдущие примеры, потенциальные заемщики должны соответствовать следующим требованиям:
При этом государство не устанавливает никаких требований к возрасту, статусу и доходам семьи. Поэтому если в период с 2019 по 2022 год в вашей семье появился ребенок, вы получите право на 450 000 рублей на погашение ипотечного кредита.
Требования к жилью тоже достаточно гибкие. Договор может быть оформлен как на квартиру в новостройке, так и на вторичное жилье. Неважно, кто продавец – физическое лицо или фирма. Кроме того, вы можете погасить долг по ипотечному кредиту на ИЖС или на квартиру по ДДУ.
Нет ограничения и по количеству жилья. Также ваша ипотека может быть уже рефинансирована – и не раз. Неважно также и то, единственная у вас квартира или есть еще одна. Главное, чтобы ваша семья была многодетной.
Сумма. Обозначенная в постановлении правительства сумма в 450 тысяч рублей – это максимум, который может получить семья. То есть если ваш долг меньше, например, всего 300 тысяч рублей, то и получите вы только 300 тысяч. Остаток нельзя перенести на другой кредит или использовать на другие цели – вы просто не получите эту сумму. Также если ваш долг превышает максимальный размер субсидии, то остаток вам придется выплачивать самостоятельно.
Военная ипотека
Как ясно из названия, эта программа действует только для военных, одной из социально-значимых категорий граждан. Если в вашей семье один супруг или оба состоят на военной службе, то ипотеку за него погасит государство. Для этого существует НИС – накопительная ипотечная система.
Суть программы. Государство каждый месяц выплачивает военнослужащему определенную сумму. Через три года отчислений участник НИС может взять ипотеку, которую будет погашать специальное подразделение Минобороны – Росвоенипотека. То есть даже после оформления договора отчисления на счет военного будут продолжаться.
Что такое НИС. Система жилищного обеспечения военнослужащих позволяет приобрести проходящим службу гражданам квартиру, участок или дом в кредит за деньги, которые на время службы выделяет государство. После того как военный присоединится к программе, должно пройти три года. Только тогда он сможет использовать накопленное для первоначального взноса по кредиту. Однако это все еще будут деньги государства. Они станут собственностью военнослужащего, если тот прослужит не менее 20 лет или уволится по уважительным причинам после 10 лет службы – при расформировании части, например.
Кто может стать участником НИС. Основания для включения в программу НИС – служба по контракту, гражданство РФ и нахождение в специальном реестре. Кроме того, к участию допускаются только определенные категории военнослужащих:
Если вы находите себя в этом перечне, значит, у вас есть основания для участия в НИС. Что нужно сделать, чтобы попасть в реестр? Подать небольшой пакет документов:
Через три года после подачи документов вы можете оформить ипотеку. Для этого подается еще один рапорт – на имя командира воинской части. В течение трех месяцев вам выдадут свидетельство, с которым можно обратиться в банк и получить ипотеку. Также его можно потратить на погашение уже имеющегося займа.
Оплата ипотечного займа происходит за счет средств, которые должны были поступать на ваш накопительный счет. Взносы по кредиту рассчитываются так, чтобы они полностью покрывали ежемесячный платеж.
Что будет, если военный уволится. НИС рассчитана только на военнослужащих. Если вы увольняетесь – вас исключают из программы. Если вы уже получили право распоряжаться накоплениями, вам не придется возвращать деньги в бюджет. Если же вы уволились до окончания этого срока, то оставшуюся часть долга придется погашать за свой счет.
Важно и то, по какой причине вы уволились. Так, право на накопленные средства сохранится за вами, если:
Досрочное увольнение по уважительным причинам сохраняет за участником право на накопления. Использовать их также можно для военной ипотеки.
Если же вы уволились раньше обозначенных сроков и не получили право использовать накопленные средства, вы становитесь должником государства. Придется вернуть все деньги в бюджет – и первоначальный взнос по ипотеке, и ежемесячные взносы. То же касается и военных, лишенных воинского звания или тех, кто перестал быть гражданином РФ. Но в этом случае долг увеличивается – на него начисляются проценты по ставке ЦБ в момент исключения из НИС. Вернуть такой долг нужно за 10 лет.
Дальневосточная ипотека
Суть. Программа нацелена на развитие Дальнего Востока и развитие дальневосточного ипотечного сегмента. Если вы хотели сменить место жительства и переехать, например, в Магадан или на Камчатку – эта программа поможет вам приобрести квартиру или дом по очень низкой ставке, всего 2%. Некоторые банки предлагают ставки и ниже этого порога. Однако подойдет это субсидирование ипотеки не всем – государство ограничивает категории потенциальных заемщиков.
Условия. Кредит выдается на следующих правилах:
Самое главное требование: прописаться в приобретенном доме или квартире. Это будут проверять, и, если вы не сможете подтвердить прописку, ставку поднимут. Однако этот пункт не так строг, как может показаться: прописаться нужно, а вот жить вы можете где угодно. Продать квартиру и выписаться из нее можно, но только после того, как вы выплатите долг и снимете обременение банка.
Кому дают. Выдается такой кредит не всем. Участниками программы могут стать:
Строгих требований к жилью нет. Вы можете купить как квартиру в новостройке по договору ДДУ, так и в уже сданном доме. Главное, чтобы продавцом было именно юридическое лицо. Возможно приобретение квартиры или дома и на вторичном рынке, у физического лица. Однако такая недвижимость должна находиться в сельском поселении.
Также направить деньги можно на покупку участка или строительство дома, а участок должен предназначаться для индивидуального строительства или для личного подсобного хозяйства.
Сельская ипотека
По этой новой программе россияне могут купить квартиры и дома в сельской местности. Не под 6% и не на Дальнем Востоке – у этой субсидии свои параметры.
Условия. Купить можно квартиру, дом или участок в селе или сельской местности на всей территории России за исключением Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Требования к жилью подразумевают:
Ставка по этой программе составляет от 0,1 до 3 процентов на весь срок кредита. Оформить можно до 5 млн рублей в Ленинградской области и на Дальнем Востоке или до 3 млн рублей в регионах. Ипотека оформляется на срок до 25 лет, а первоначальный взнос составляет всего 10% – погасить его можно материнским капиталом.
Кто может участвовать. Требований по возрасту, месту жительства, социальному и семейному статусу нет. Неважно, есть ли у вас дети или супруг. Неважно также, сколько у вас детей и какой у них возраст. Вы можете жить в абсолютно любом регионе. Единственные требования, которым вы должны соответствовать, – это требования банков, которые определяются оценкой рисков.
Что считается сельской местностью. Купить квартиру или дом можно:
У этой программы есть несколько нюансов. Первый заключается в том, что ипотеку можно взять один раз – так же, как и с Дальневосточной ипотекой. Второй – этой программой нельзя рефинансировать уже имеющийся кредит, даже если он получен на покупку дома в селе. И наконец, после полной выплаты долга и снятия обременения дом нельзя продавать еще в течение 5 лет после покупки.
Господдержка: стоит ли игра свеч?
Это главный вопрос, который напрашивается после того, как потенциальный заемщик ознакомится со всеми положениями, требованиями и параметрами программ государственной поддержки.
Два основных минуса любого государственного субсидирования – обширный список условий, требований и большой пакет документов, которые необходимы, чтобы подтвердить, что вы подходите под программу.
Объясняется это достаточно просто. Государственные программы – это не совсем безвозмездная помощь. Чтобы получить субсидии, нужно приносить пользу обществу. Как, например, делают это многодетные семьи (повышают демографию), военные (обеспечивают порядок и защиту границ) или дальневосточники (делают вклад в развитие Дальнего Востока). То же касается материнского капитала. А программы, доступные всем – как, например, ипотека под 6,5% до ноября 2020 года – ограничены по времени и созданы в качестве экстренной помощи страдающему сектору экономики.
Есть еще один минус, и он особенно заметен на примере программы «Молодая семья». Даже если вы подходите под требования государства, не факт, что вы сразу же получите субсидию. Деньги выделяются на все регионы и в небольших объемах, а семей, желающих получить поддержку государства – много. Поэтому вы можете простоять в очереди на выплаты и год, и несколько лет.
С другой стороны, для многих семей получить льготную ипотеку от застройщиков с помощью государственной поддержки – единственный способ приобрести квартиру и улучшить свои жилищные условия. Особенно это касается многодетных родителей, которым нужно еще и поддерживать, и воспитывать маленьких граждан.
Стоит ли обращаться за господдержкой? На этот вопрос нельзя ответить однозначно. Если вы понимаете, что не сможете иначе купить квартиру или дом и выплатить такой кредит, но при этом отчаянно нуждаетесь в новом жилье – попытаться стоит, даже если вас пугает «бумажная возня». Субсидии помогут вам облегчить ипотечную ношу.