Программа с обратным выкупом авто что это
Программа автокредитования «Buy-back»
Программа автокредитования «Buy-back» (обратный выкуп) в разных банках имеет свое название: «с отсрочкой погашения», «отложенный платеж», «с гарантией остаточной стоимости», «остаточный платеж», а также «Balloon».
В рамках программы заемщик вносит ежемесячные платежи меньшего размера на протяжении всего срока кредита за счет выплаты в последний месяц кредитования отложенной части основного долга. Погашение остаточного платежа осуществляется по выбору заемщика: за счет собственных средств, путем реализация автомобиля через автосалон или за счет рефинансирования оставшейся суммы кредита.
Процедура закрытия кредита за счет собственных средств самая простая для заемщика.
Сумма остаточного платежа вносится на счет или карту, которые были предоставлены банком для ежемесячной оплаты кредита. Также заёмщику необходимо будет получить письменное подтверждение после проведения операции от банка о том, что долг по кредиту погашен полностью, т.е. отсутствует, и автомобиль больше не является предметом залога. Если кредит закрывается досрочно необходимо оповестить банк о намерении закрытии займа в срок установленный правилами кредитной организации.
Условия последующей реализации автомобиля через автодилера (порядок передачи, цена, способ оплаты, ответственность сторон и другие обстоятельства) прописываются в договоре купли-продажи либо в договоре обратного выкупа, некоторые банки требуют его заключение. Одним из условий договора может быть техническое обслуживание машины, которое должно производиться только в сервисных центрах официальных дилеров.
Если автомобиль реализуется через автодилера, то в этом случае заключается договор купли-продажи, в котором автосалон выступает покупателем, а заемщик – продавцом. После подписания данного договора происходит перечисление денежных средств, в размере оставшейся задолженности по кредиту, на счет продавца (заемщика). После поступления денег на счет заемщика происходит процедура закрытия кредита, в каждом банке она индивидуальна. Передача ПТС новому собственнику транспортного средства осуществляется по договоренности. Некоторые дилеры требуют предоставить ПТС, в качестве гарантии проведения сделки, до перечисления денежных средств на счет заемщика.
Разница между суммой обратного выкупа автодилером и суммой отложенного платежа может быть использована в качестве первоначального взноса по кредиту на покупку нового автомобиля.
Обычно процедура рефинансирования требует подачи новой заявки и сбора необходимого пакета документов. В некоторых банках кредитный договор продлевается автоматически. При заключении кредитного договора заемщику выдается два графика платежей: первый график платежей с учетом закрытия кредита с остаточным платежом, второй график погашения – на максимально возможный срок кредита по программе.
Приобрести в кредит автомобиль по данной программе можно только у официальных дилеров. Минимальный первоначальный взнос, как правило, составляет 10% собственных средств заемщика от стоимости машины. Размер остаточного платежа варьируется от 20% до 55% от стоимости транспортного средства. Срок кредитования, как правило, составляет три года, но может быть и меньше. Полис страхования каско может быть оплачен, как за наличные денежные средства, так и за счет кредитных средств. Проценты по кредиту начисляются на всю сумму задолженности с учетом отложенного платежа.
При кредитовании по данной программе у заемщика возникает существенная переплата по кредиту, т.к. происходит погашение части основного долга последним платежом в конце срока кредитования, а проценты начисляются в течение всего срока кредитования на всю сумму кредита.
Такая схема кредитования удобна для тех, кто планирует менять свой автомобиль каждые два-три года либо гасить кредит досрочно. Но следует помнить, что существенным минусом автокредитования по схеме «buy-back» является большая вероятность занижения стоимости автомобиля автосалоном при совершении обратного выкупа. Автодилеры устанавливают жесткие требования к степени износа и пробегу автомобиля при его выкупе.
Выгоден ли автокредит с остаточным платежом
Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно. Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: «плати меньше — получай больше». Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?
Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства «Автостат», доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%. Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам. Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.
В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов. Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor’s говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской. Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?
Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.
Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб. по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб., то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.
Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа. В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше. Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить «на потом» выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб., что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.
Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения. Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.
Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно. В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков. Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.
Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных. Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической. Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега. И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше. В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.
Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.
Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?
Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.
Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Что такое автокредит с обратным выкупом или buy-back
Однако у нас автокредиты еще не достигли таких оборотов, как в других странах. Так, в Америке в кредит приобретается около 80% автомобилей, то есть подавляющее большинство, а в Европе — около 60%. В России автокредитование все-таки только набирает обороты, поэтому многие банки придумывают все новые и новые банковские продукты по автокредитам. Именно таким продуктом и стал достаточно новый вид автокредита — автокредит с обратным выкупом или buy-back. Что же означает это загадочное сочетание слов? Buy-back — так и переводится дословно, как обратный выкуп. И по сути является не совсем автокредитом, а скорее его альтернативой. Разобравшись в сути продукта, каждый выберет для себя, что ему выгоднее все-таки: автокредит или обратный выкуп.
Для кого предназначен обратный выкуп
Обратный выкуп или Buy-back был разработан специально для тех автолюбителей, которые любят менять автомобили каждые 2-3 года, чтобы постоянно ездить на новых машинах.
Основной смысл данной программы заключается в том, что заемщик выплачивает только часть кредита, обычно от 15 до 50%, а не всю стоимость автомобиля, как при обычном автокредите. В это время, пока заемщик оплачивает кредит на автомобиль, он на нем и ездит. А как только сумма его платежей закончится (не вся сумма, а та часть стоимости, которая предусмотрена по договору), автолюбитель может поступить разными способами — вернуть машину обратно банку и взять другую, вернуть и больше не брать автомобилей в кредит, может платить за автомобиль дальше и продолжать ездить на нем или же заняться продажей автомобиля самостоятельно, чтобы потом расплатиться с банком и, возможно, остаться с наваром.
Если у автолюбителя нет средств, чтобы расплатиться с банком за машину, а он хочет оставить ее себе, то можно взять рассрочку оставшейся суммы на 1-3 года, до полного погашения кредита. Такая же схема возможна и с участием автомобильного дилера. В этом случае, автолюбитель возвращает автомобиль дилеру, а уже он решает, как с ним поступить – продать и вернуть долг банку или же снова отдать ее другому автолюбителю. При этом автомобиль может выступить и первоначальным взносом по новому кредиту. Такая программа делает автокредит более доступным для автолюбителей, в первую очередь уменьшается сумма кредитных выплат, а так же можно приобрести таким образом дорогой и качественный автомобиль гораздо дешевле, заплатив лишь первоначальный взнос в 15%. Так как общая сумма выплат по кредиту уменьшается, соответственно и ежемесячные платежи так же становятся гораздо меньше.
Каков примерный расчет
Главное преимущество данной программы заключается в том, что через 1–5 лет, вы можете продать свой автомобиль обратно в салон за ту стоимость, которая оговаривалась заранее. После чего вы можете больше не брать автомобили, взять новый автомобиль по этой же программе, или сделать это в другом салоне.
Конечно, не все в программе так гладко и дешево, иначе все бы только и делали, что оформляли автомобили таким образом. Существуют дополнительные платежи и комиссии, за счет которых кредит по программе обратного выкупа становится немного дороже. К тому же воспользоваться данной программой позволяют далеко не все автосалоны и банки, а только их ограниченное число. Дилеры должны иметь соответствующее разрешение на использование такой программы и соответствующий договор с банком.
Минусы обратного выкупа
Главным даже не минусом, а сложно выполнимым условием программы обратного выкупа является тот факт, что на момент его обратной передачи в салон, автомобиль должен быть в идеальном состоянии и технически и внешне.
Если с внешним видом автомобиля что-то не так или он побывал в аварии, то автосалон, конечно купит у вас автомобиль обратно, вот только уже совсем по другой цене.
Некоторые автосалоны устанавливают на автомобиль определенный предел пробега, который нельзя превышать. То есть можно проехать на автомобиле только определенное число километров. Если вы превысите данный лимит, то цена машина так же будет существенно снижена.
Конечно, автомобиль потом приобретается по той цене, которую он стоил на момент заключения договора. Кто-то скажет, что это не честно, ведь цены на автомобили растут. В защиту банков и автосалонов можно сказать, что они всегда не против, чтобы заемщик продал машину самостоятельно и выплатил им необходимую сумму. Если он сможет продать по такой цене, что еще и останется в выигрыше, то этот навар у него никто требовать не будет.
Автокредит Buy-Back
Уже несколько лет некоторые российские банки предлагают своим клиентам программы автокредитования buy-back. Схема их работы предельно проста. Кредит выдаётся, как правило, на срок от 1 до 3 лет. Суммы те же, что и по стандартным программам автокредитования. Приобретать машину, скорее всего, придётся у автодилера, с которым у банка заключен договор. Сумма первоначального взноса может составлять от 15% до 50% стоимости автомобиля, в зависимости от банка и ваших потребностей.
Как это работает?
Главной особенностью buy-back является то, что расчёт ежемесячных платежей происходит таким образом, что к завершению срока кредитования, часть суммы (от 20-40%) остаётся невыплаченной. Это так называемый последний или отложенный платёж. Его можно покрыть из своего кармана или продать автомобиль автодилеру и выплатить остаток долга из полученных средств. В случае, когда сумма, вырученная от продажи, превышает сумму долга (а такое бывает достаточно часто), остаток денег клиент может использовать по своему усмотрению: положить на свой счёт или же отдать деньги в качестве первоначального взноса за новый автомобиль. Если же вы не захотите расставаться с полюбившейся машиной, он можете погасить долг самостоятельно и оставить машину себе.
Возможна ситуация, в которой вы не можете сделать последний платёж и, в то же время, захотите оставить автомобиль себе. Тогда банк дает возможность продлить кредит ещё на несколько лет (как правило, общий срок кредитования не должен превышать 5-6 лет). Правда, при таком варианте кредитования сумма переплаты за автомобиль значительно увеличивается.
Плюсы и минусы
Рассмотрим схему buy-back на конкретном примере. Предположим, человек решил купить в кредит авто за 30 тыс. долларов. Ежемесячные платежи, несмотря на более высокий процент, меньше, чем при обыкновенном автокредите. Происходит это из-за того, что значительную часть долга нужно гасить последним платежом. Ставки buy-back колеблются в разных банках от 15% до 20% при займе в рублях на срок 2-3 года. Ставки по стандартным автокредитам составляют 13-16% при аналогичных условиях. Но если при равном первоначальном взносе за автомобиль, например 9 тыс. долларов (30% от суммы), заёмщик по обычной программе будет равномерно гасить весь остаток (т.е. с 21 тыс. долларов + %), то в варианте buy-back сумма ежемесячных отчислений будет гораздо меньше за счёт отсрочки основного платежа.
Как правило, отсроченный платёж составляет 30-40% от общей суммы кредита, то есть в нашем примере на конец срока кредитования невыплаченными останутся 12 тыс. долларов (40%). Как уже было сказано выше, условия договора позволяют продать авто дилеру по остаточной стоимости, погасив из вырученной суммы остаток задолженности. Положительной разницей же клиент может распорядиться по своему усмотрению (далеко не всегда автомобиль за два года теряет 60% рыночной стоимости).
Однако, как и любая кредитная программа, buy-back имеет не только плюсы, но и минусы. В первую очередь, нужно сказать, что если вы не собираетесь менять автомобили, как перчатки, то выгоднее воспользоваться обыкновенной автопрограммой. Дело в том, что, не смотря на более низкие ежемесячные платежи, на отсроченный остаток кредита в течение всего срока тоже начисляются проценты (а остаток этот и есть самый большой кусок кредита). Тут разница в процентной ставке сказывается уже в нежелательную для заёмщика сторону.
Также отметим, что в случае использования схемы buy-back, огромную роль играет техническое состояние автомобиля. Ездить на нём нужно предельно аккуратно и, в буквальном смысле, сдувать пылинки. Естественно, что придётся обязательно оплатить страховку (полное каско и ОСАГО) и обслуживать машину в официальных сервис-центрах, что также может повлечь увеличение расходов.
Наши реалии
Можно предположить, что невысокая популярность buy-back связана с менталитетом отечественного потребителя. Ведь программа обратного выкупа фактически ставит человека в постоянную кредитную зависимость – возвращая машину и автоматически делая взнос за новую, он вновь подписывает себя на долговую кабалу. И если в Европе и Америке принцип «жить в кредит» вполне приемлем населением, то в России к подобному ещё не привыкли. И хоть к автомобилю уже не относятся как к предмету роскоши, менять его раз в три года готов далеко не каждый.
Несомненно, программа buy-back удобна для тех, кто любит часто менять машины, ведь обратный выкуп позволяет получить новый автомобиль и избежать хлопот при продаже старого. Подобная схема позволяет купить авто чуть выше классом, чем можно было бы себе позволить при стандартном автокредите, т.к. до 40% суммы долга гасится продажей машины. Buy-back – это отличный вариант для амбициозных людей или просто любителей престижных авто, возможность ездить исключительно на новых и самых современных автомобилях.
Совет Сравни.ру: Человеку, решившему воспользоваться подобной программой, стоит очень внимательно ознакомиться с договором и взвесить для себя все плюсы и минусы программы, ездить на автомобиле аккуратно и соблюдать все правила дорожного движения.
Что такое автокредит с обратным выкупом?
Согласно статистике, около 20% всех автомобилей в России были куплены в кредит, и с каждым годом эта цифра растет. Это, конечно, не так много, как в США или Европе (80% и 60% соответственно), но эти 20% в денежном эквиваленте составляют около 9 млрд долларов. И в связи с тем, что интерес россиян к автокредитам постоянно растет, банки стараются придумывать новые кредитные программы.
Например, интересным предложением может быть автокредит с обратным выкупом. Данная услуга пришла в Россию из Европы, где она уже обрела свою популярность. Что касается россиян, то не так уж много людей знает, что это за кредит.
Что такое buy-back автокредит?
Автокредит с обратным выкупом автомобиля (по-английски такая услуга называется buy-back) лучше всего подходит для тех автолюбителей, которые не привыкли пользоваться транспортным средством долгое время и меняют его каждые 3-5 лет. Причины могут быть разные: к примеру, потребителя не устраивает вместимость кузова его личного автомобиля или выяснилось, что транспортное средство расходует слишком много топлива и т.д. Для этого и была придумана такая кредитная программа, как buy-back автокредит.
Кроме того, эта услуга сможет решить довольно непростую задачу перепродажи подержанного автомобиля, ведь теперь этой проблемой будут заниматься кредиторы. Хотя выгоду от такого вида автокредита получают не только заемщики, но, естественно, и банковские учреждения, поскольку кредитные деньги все время находятся в обороте.
Суть автокредита с обратным выкупом заключается в следующем: потребитель берет авто в кредит, но выплачивает не полную стоимость транспортного средства, а лишь некоторую его часть. После этого у него появляется возможность приобрести новый автомобиль, а подержанное транспортное средство возвращается банку в качестве первоначального взноса. Если же первая машина очень понравилась владельцу и он не хочет ее менять, то можно забрать авто себе, предварительно выплатив оставшуюся часть долга.
Кроме того, заемщик может также продать свой кредитный автомобиль, а затем за счет полученных средств расплатиться с банком за предоставленную услугу. Если же на момент выкупа авто клиент не обладает достаточной суммой, чтобы погасить весь долг, банковское учреждение может пойти ему навстречу и выдать недостающие средства в рассрочку. Но тут есть одно условие: срок погашения всего кредита не должен быть больше 5 лет.
Благодаря такой гибкой политике финансовых учреждений купить себе новый автомобиль в кредит смогут даже не самые богатые граждане: ежемесячный платеж кредита с обратным выкупом намного ниже, чем аналогичная выплата по стандартным кредитным программам.
Кроме того, потребителей привлекает и то, что после выплаты определенной суммы они смогут снова купить себе новое, более дорогое и качественное авто.
Отличие автокредита buy-back от других кредитных программ
Buy-back немного похож на популярную схему под названием trade-in, которая уже давно предлагается во многих автосалонах. По такой схеме автодилер выкупает транспортное средство у владельца, а затем засчитывает ее стоимость для покупки новой машины. Но тут есть один нюанс: если автомобиль был приобретен в кредит, то заемщик не сможет его продать до тех пор, пока не выплатит весь долг. То есть воспользоваться услугой trade-in не получится.
Если же транспортное средство приобретается не по стандартной кредитной программе банка, а по схеме buy-back, то по ней изначально планируется, что заемщик будет продавать автомобиль в конце срока кредитования (в этом buy-back похож на trade-in). Но, в отличие от trade-in, теперь присутствуют уже 3 участника: клиент, автодилер и банковское учреждение.
При покупке автомобиля по схеме buy-back банк тоже выдает кредит. Но теперь большую часть долга (от 30 до 60%) придется погашать не ежемесячными платежами, а одноразовым платежом в конце срока кредитования. Благодаря этому размер ежемесячных платежей по схеме buy-back оказывается намного меньше, чем по обычной кредитной программе.
Но поскольку в конце срока кредитования довольно большая сумма долга остается еще не выплаченной, то у заемщика есть 2 варианта: либо заплатить эту часть и забрать транспортное средство себе, либо продать машину согласованному с банком автосалону. Во втором случае остаток кредита погашается за счет вырученных с продажи средств, а оставшаяся сумма будет засчитана в качестве первоначального взноса для покупки нового автомобиля.
Если стоимость машины очень сильно упала на момент продажи или ее владелец по каким-то причинам не хочет продавать свое авто, но выплатить оставшуюся часть денег не может, то появляется третий вариант. Банковское учреждение может предложить заемщику взять в кредит определенную сумму. То есть снова будет подписан кредитный договор, но уже без возможности обратного выкупа машины.
Услуга buy-back похожа на лизинг, при котором транспортное средство берется в аренду, а затем либо выкупается, либо возвращается.
Но в то же время этот вид кредита похож и на услугу trade-in, которую предоставляют автодилеры.
Плюсы и минусы автокредита buy-back
У каждого кредита всегда есть свои преимущества, но присутствуют и недостатки. Среди преимуществ автокредита buy-back можно отметить:
Среди недостатков автокредита buy-back следующие:
При оформлении автокредита buy-back нужно учитывать и некоторые его особенности. Например, нужно знать следующие нюансы:
Менталитет российского потребителя и buy-back
Как уже отмечалось выше, кредит с обратным выкупом транспортного средства лучше всего подходит для той категории людей, которые часто меняют автомобили (или разочаровались в выбранной модели авто). В России таких людей достаточно, поэтому получается, что услуга buy-back должна пользоваться спросом. На самом деле это не так. Многих потенциальных заемщиков отпугивает факт постоянной долговой зависимости от банковских учреждений. Ведь суть схемы buy-back заключается в следующем: клиент берет авто в кредит, затем возвращает его и тут же подписывает еще один кредит на покупку нового автомобиля. И получается, что кредитная зависимость перед банком может продолжаться до бесконечности.
Но и это еще не все. Российского потребителя также отпугивают и реалии современной жизни:
Получается, что немного людей готовы сейчас купить авто по схеме buy-back. Хотя, например, те же европейцы или американцы уже привыкли к так называемой жизни в кредит.
Таким образом, кредитная программа buy-back предлагает заемщикам определенные возможности, которые отсутствуют при оформлении стандартного автокредита (возможность продать б/у машину, низкая процентная ставка и т.д.). Хотя в итоге либо все эти возможности обойдутся дороже, либо долг из текущего времени просто переносится на будущее.
А если еще и учитывать, что выкуп машины могут оценить невыгодно или общая сумма процентов окажется выше, то конечная цена авто выйдет дороже.
Но если рассматривать все эти затраты как плату за комфорт (обмен подержанного авто на новое или возможность отложить текущий долг на будущее), то в таком случае данная программа может быть и выгодной.