Лизинг авто сколько переплата
Посчитать реальную стоимость лизинга, зная ставку удорожания, просто
Не секрет, что стоимость лизинга большинство участников рынка измеряют параметром удорожания. При этом не все задумываются, что реальная стоимость кредита в лизинге может отличаться в разы от такого простого и общепринятого показателя как среднегодовое удорожание.
Давайте разберемся сначала откуда собственно возникла такая практика. Главной причиной сложившейся ситуации, когда в предложении лизинговой компании в подавляющем большинстве случаев фигурирует удорожание, является сама структура лизинговой сделки. Напомним, что с точки зрения покупателя для него видимыми параметрами являются стоимость предмета лизинга, срок договора лизинга и некий график лизинговых платежей. Так вот сумма всех этих платежей и складывается в общую стоимость, которую за владение и пользование в результате заплатит клиент. Имея данный ограниченный арсенал показателей и придумали высчитывать «удорожание».
Обычно вот на данном этапе и заканчивается анализ стоимости лизинга как лизинговой компанией так и лизингополучателем. И самое главное, что полученный результат многими воспринимается как аналогия банковской процентной ставки, что таковой не является. Безусловно, полученный результат дает представление о стоимости лизинга, однако для сравнения его со стоимостью кредитных денег потребуется небольшое математическое моделирование, чтобы ответить на вопрос «по какой ставке я плачу кредит в лизинговых платежах?».
Теперь к простой математике. Если Вы уверены, что имеете дело с графиком лизинга с равномерным погашением долга, то необходимо:
Среднегодовое удорожание умножить на 1,65 и разделить на долю кредита в стоимости имущества. Доля кредита представляет собой долю финансирования лизинговой компанией. То есть при авансе 30% лизинговая компания предоставляет кредит в размере 70% стоимости имущества, поэтому доля финансирования составит 0,7. В описанном выше случае, когда мы получили удорожание 10% в год мы можем посчитать: 10%*1,65 / 0,7 = 23,6%.
Таким образом, ставка кредитования в рассмотренном варианте составила 23,6% годовых. Очень просто.
Если график аннуитетный (равные платежи) то исходя из принципа построения такого графика долг в нем погашается медленнее. Поэтому тут коэффициент другой и будет зависеть от срока сделки и ставки. Но в среднем для упрощения также можно принять его равным примерно 1,45. В таком случае в нашей сделке ставка кредитования при той же сумме лизинговых платежей, но при аннуитетном графике составила бы 10%*1,45 / 0,7 = 20,7%.
Это упрощенные модели, которые позволят из ставки удорожания получать ставку кредитования за несколько секунд без глубокого анализа самих платежей.
Как менять ежемесячный лизинговый платеж и переплату в лизинге
Перед заключением договора с лизинговой компанией каждому лизингополучателю необходимо знать, как можно влиять на размер ежемесячного лизингового платежа и сумму переплаты за лизинг. В этой статье подробно разберем, как изменяются платежи при корректировке лизинговых параметров.
Изменяем размер аванса
С авансом все просто — если его увеличить вначале сделки, тогда уменьшится сумма договора лизинга и ежемесячный лизинговый платеж. Уменьшение первоначального взноса приведет к обратному эффекту — ежемесячный платеж и сумма договора лизинга вырастет.
Корректируем сроки лизинга
Если увеличить срок договора лизинга — уменьшится ежемесячный лизинговый платеж, но сумма договора возрастет. Ежемесячная финансовая нагрузка лизингополучателя снизится, но переплата по итогу будет больше. Уменьшить ее поможет увеличенный аванс.
Калькулятор ежемесячных лизинговых платежей
Увеличиваем выкупной платеж
Можно уменьшить ежемесячный лизинговый платеж за счет увеличения выкупной стоимости предмета лизинга до 20-30%.
Включаем в договор лизинга дополнительные автоуслуги
В этом случае размер лизинговых платежей и сумма договора увеличатся. Но здесь есть несколько интересных моментов:
Особенности графиков платежей
Выбирайте оптимальные для бизнеса график и сумму платежей по основным лизинговым параметрам перед подписанием договора, тогда не возникнет проблем в течение срока финансовой аренды.
Расчёт стоимости лизинга и авансовый платеж
Когда вы решаете взять автомобиль в лизинг, то можете быть в замешательстве по поводу того, как именно будет выглядеть расчет лизинговых платежей. Существует несколько факторов, из которых сложится ваш ежемесячный платеж, и сейчас мы попробуем выделить те вещи, на которые стоит обратить внимание, чтобы сэкономить.
Чтобы постепенно подступиться к расчету размера лизинговых платежей начнем с автомобиля, который вам нравится — с цены его продажи.
Содержание статьи:
Дешевле ли лизинг чем покупка? Самая общая схема
Если говорить о ежемесячном платеже, приобретать автомобиль в лизинг обычно гораздо выгоднее, чем покупать. В лизинге вы просто платите за амортизацию автомобиля, пока пользуетесь им. Давайте рассмотрим на примере. Условно, скажем, что вы выбрали для себя автомобиль за полтора миллиона рублей и пока не знаете, стоит его купить или приобрести в лизинг. Вы готовы внести десять процентов авансом — 150 тысяч рублей. Если вы выбираете кредит со ставкой в 20% в банке сроком на пять лет, вы будете выплачивать 35 767 рублей в месяц. Выплаты за весь срок кредита составят 2 145 348 рублей.
Давайте теперь попробуем вместо этого сделать расчет по лизингу.
Если ставка удорожания составит 20% от стоимости авто (300 000 рублей), то общая сумма платежей в лизинге составит 1 800 000 рублей. Если договор лизинга оформлен на 5 лет, то среднегодовой процент составит 4%. В расчет лизингового платежа входит также процентная ставка — доход кредитора (лизингодателя) за предоставление услуги. В нашем случае, при авансе в 10%, она составит 7,3% (131 400 рублей за весь срок лизинга).
Здесь вы можете подробно познакомиться с формулой расчета ставки удорожания и процентной ставки по договору лизинга.
Сложим стоимость авто, ставку удорожания и доход кредитора и получим итоговую стоимость авто в лизинге — 1 931 400 рублей, с ежемесячным платежом 32 190 рублей.
В течение срока лизинга лизингополучатель имеет право на получение вычета налога на добавленную стоимость на лизинговое имущество на общих основаниях, поэтому лизинговый платеж опустится до 25 752 рублей, а общая стоимость авто составит 1 545 120 рублей.
Другие финансовые факторы, которые повлияют на конечную стоимость владения автомобилем — это надежность (частота замены и стоимость запасных частей), экономия топлива, ожидаемый пробег, пожелания по дополнительным опциям и так далее, потому что так или иначе текущие расходы ложатся на плечи лизингополучателя.
Если вам интересно узнать о ключевых различиях лизинга и кредита, здесь статья «Лизинг или кредит».
Рассмотрим факторы, которые могут увеличить или уменьшить лизинговые платежи.
Цена продажи и рекомендованная розничная цена
Цена, по которой вы покупаете авто — результат переговоров с автомобильным дилером, в течение которых вы сможете определить для себя подходящую вилку цен и модели, которые подходят. Цена покупки автомобиля складывается обычно из нескольких компонентов:
Рекомендованная розничная цена от автопроизводителя — как правило, играет роль нижней возможной цены на определенную модель, но почти никогда не является ценой продажи авто.
Скидки, спецпредложения — бонусы и предложения, которые могут снизить цену на автомобиль. Стоит присмотреться и к предложениям лизингодателей, так как лизинговые компания нередко транслируют значительные выгоды для своих клиентов.
НДС. Помимо этих составляющих в стоимость автомобиля входит также налог на добавленную стоимость, который в России на данный момент составляет 20%. Лизинговый автомобиль также, как и при покупке облагается НДС. Сумма налога при лизинге включается в стоимость лизинговых платежей, но лизингополучатель имеет право включить этот налог, отраженный в лизинговых платежах, в вычет на общих законных основаниях по окончании срока лизинга.
Также лизинговые компании предлагают включить в договор лизинга дополнительные услуги — как техническое обслуживание, ремонт и помощь на дорогах. Таким образом, вам остается только выплачивать ежемесячные платежи, оплачивать страхование и топливо. Стоимость дополнительных услуг будет включена в лизинговые платежи. Подробнее — «Кто отвечает за износ авто в лизинге?».
Стоит ли вносить большой авансовый платеж?
Традиционный совет при покупке авто — внести как можно больший начальный платеж. Но в условиях лизинга при выгодной сделке умное решение — внести как можно меньший аванс. Лизинг — это не покупка. При приобретении в кредит, делая больший авансовый платеж, клиенты рассчитывают получить меньший ежемесячный платеж, уменьшить процентные платежи, быть в лучшем положении в случае тотала автомобиля, увеличить шансы на получение кредита и его условия.
Но к лизингу просто неприменима подобная проблематика:
Тем не менее сложно сказать однозначно, сработает ли внесение крупного начального платежа в конкретной сделке. Самый простой способ это узнать — попросить лизингодателя представить два варианта расчетов для вашего авто — без авансового платежа и с крупным авансом, и посмотреть на итоговую сумму договора лизинга. Она будет состоять из ежемесячного платежа, помноженного на количество месяцев в сроке лизинга, авансового платежа и стартовых расходов (комиссия за подбор транспортного средства, плата регистрацию авто в госорганах).
Кроме этого, можно указать конкретные причины против внесения крупного авансового платежа за авто:
Влияет ли срок лизинга на лизинговые платежи?
Обычно срок лизинга составляет три-четыре года (36 или 48 месяцев), но может длится и два года, и пять лет. Разумеется, длительность лизинга будет влиять на размер лизинговых платежей — чем дольше срок лизинга, тем меньше ежемесячный платеж. Что характерно для длительного лизинга:
При долгосрочном лизинге обратите внимание на условия гарантии на автомобиль. В статье «Кто отвечает за износ авто в лизинге?» мы рассказывали, что в идеальном случае гарантия производителя должна покрывать обслуживание и ремонт основных агрегатов автомобиля, поэтому возьмите в учет при выборе срока лизинга длительность этой гарантии.
Влияет ли пробег на стоимость лизинга?
В условиях лизингового договора включается лимит километража, который возможно проехать на лизинговом автомобиле в течение года, с вытекающими дополнительными платежами за выход из этого лимита. Логика в том, что проезженный километраж влияет на степень амортизации лизингового авто. Уровень будущей амортизации имущества устанавливается в том числе, чтобы определить размер лизинговых платежей и базируется на предсказываемом пробеге за срок лизинга.
Здесь вы можете воспользоваться лизинговым калькулятором, чтобы получить примерный расчет для выбранного авто. Этот расчет не учитывает специальные предложения и бонусные условия, которые лизинговые компании предлагают постоянно.
Лизинг для физ.лиц — выгодная ли это история?
Покупка автомобиля – это серьезный шаг для каждого автолюбителя. Все мечтают купить авто на максимально выгодных условиях, в особенности, если нет возможности единовременно внести полную сумму.
До недавнего времени единственной возможностью для физлица купить машину, оплатив лишь часть ее стоимости, был банковский кредит. Но с недавнего времени россиянам доступен еще один вариант приобретения авто – это лизинг.
На сегодняшний день услугами лизинга пользуются в основном компании, а физическим лицам привычнее брать автомобиль в кредит. Но есть и те, кому важнее пользоваться автомобилем более высокого класса за меньшее количество денег. Например, по итогам 2016 года около 30% автомобилей Porsche было продано именно в лизинг.
Разберем более детально все плюсы и минусы лизинга для физических лиц и сравним его с кредитом.
Само слово «лизинг» пришло к нам из английского языка, это производное от слова «to lease», означающее «сдавать в аренду». И покупка имущества в лизинг как раз подразумевает долгосрочную аренду транспортного средства, оборудования и прочих активов с возможностью выкупа по окончании срока арендного договора.
Возможность купить автомобиль в лизинг у обычного россиянина появилась сравнительно недавно – в 2011 года. Именно тогда были внесены соответствующие поправки в российское лизинговое законодательство.
Существует две основных разновидности лизинга, которые применимы для сделок с физическими лицами:
* финансовый (выкупной)– с выкупом транспортного средства по окончании договора. Лизинговая компания приобретает автомобиль у поставщика и передает во владение конечному пользователю. По окончании срока пользования автомобиль переходит во владение конечного пользователя.
* оперативный (возвратный) – без выкупа (долгосрочная аренда). В нашей стране мало распространен. По окончании действия лизингового договора автомобиль возвращается в собственность лизинговой компании.
В обоих случаях на период действия лизингового договора автомобиль находится в собственности компании-лизингодателя, а клиент пользуется им по доверенности.
На данный момент правила регулируют все формальности формирования доверенности: документ выдается лизинговой компанией автовладельцу и действует в течение всего периода погашения долга. Доверенность на автомобиль считается неотъемлемым приложением к договору.
Договор лизинга может заключаться на разные сроки, обычно это 12, 24, 36 или 48 месяцев. Остаточная сумма, по которой производится выкуп транспортного средства, определяется индивидуально в каждом конкретном случае. Она зависит от марки и модели авто, его состояния, срока договора и прочих факторов. Обычно в нее включены следующие составляющие:
- амортизация автомобиля за период;
- процентные средства;
- комиссия лизинговой компании;
- сама стоимость автомобиля;
- дополнительные факторы вроде суммы страховки имущества.
Лизинг или кредит – что выгоднее?
Для физлица приобретение автомобиля по схеме лизинга имеет некоторые преимущества перед кредитованием, к которым можно отнести более быстрое рассмотрение заявки (например, Сбербанк обещает выдать решение по лизинговому займу в течение 8 часов), невысокий первоначальный взнос (некоторые компании предлагают оформить договор лизинга под залоговые 10%, например, такие ставки предлагают «Балтийский лизинг», и ВТБ-лизинг), и более низкие ежемесячные выплаты по договору.
Кроме того, действуют специальные государственные программы поддержки российских автопроизводителей, по которым можно приобрести авто отечественного производства со скидкой от 10%.
В отличие от программ автокредитования, все регистрационные действия с автомобилем осуществляет лизингодатель, владельцу не придется тратить деньги, силы и время на общение с соответствующими органами. При покупке в кредит вам предстоит самостоятельно оплатить регистрацию авто в органах ГИБДД.
Лизинговые программы предоставляют более широкий выбор вариантов по окончанию срока действия договоров. Владелец имеет возможность выкупить автомобиль, став его полноправным владельцем, обменять его на новое, вернув б/у лизингодателю, продлить договор лизинга. В то же время после окончания срока действия кредитного договора никаких вариантов у автовладельца нет. У него остается подержанное авто, которое он должен продать самостоятельно, если есть желание купить новую машину.
Однако, оформляя автомобиль в лизинг, физлицо должно осознавать риски, связанные с данным видом кредитования: при разорении лизинговой компании, помимо потерянного автовладелец теряет и денежные средства, внесенные за автомобиль.
Также огромным минусом лизингового рынка в России до сих пор является малое количество программ для физических лиц. Большинство выгодных ставок до сих пор доступны только юридическим лицам либо ИП.
Покупка автомобиля в лизинг предоставляет физлицу некоторые преимущества. Однако есть и существенный минус, связанный с риском лишиться автомобиля в случае просрочки.
Мы решили на примере покупки нового Kia Sportage рассчитать, во сколько он нам обойдется в кредит и в лизинг.
KIA Sportage в кредит
Kia Sportage в лизинг
Нас смутил большой ежемесячный платеж, поэтому мы обратились к лизинговому партнеру Kia. Выбрали “ Мэйджор Лизинг”.
Возвратный лизинг с таким же первоначальным взносом ( 360 000 руб.) сроком на 3 года (36 месяцев) ежемесячно будет обходится нам в 21 531 руб. Итого сумма выплат будет в размере — 775 151 руб. Добавляем наши 360 000 рублей. Итого: 1 137 151 руб. Если предстоит выкупать автомобиль, то придется доплатить еще — 681 000 руб. Переплата будет тоже заоблачной…
Посмотрим, как дела обстоят с выкупным лизингом сроком на 2 года. У нас все тот же первоначальный взнос — 360 000 руб. Нам ежемесячно придется вносить — 50 706 руб. Получается, что выплатим мы — 1 216 944 руб и вспомним про первоначальный взнос ( 360 000 руб). Зато уедем уже теперь на своем собственном Kia Sportage за 1 578 944 руб., переплатив банку 216 000 руб.
Если нас угораздит ввязаться в выкупной лизинг сроком на 3 года, к чему стоит приготовиться? К тому, что опять придется отдать свои кровные 360 000 руб. (первоначальный взнос) и на протяжении 36 месяцев выплачивать каждый месяц 36 305 руб. По прошествии трех лет в общей сложности общая сумма выплат составит 1 306 992 руб. Прибавляем первоначальный взнос и получаем сумму в размере — 1 668 992 руб. Таким образом, переплата будет 306 992 руб.
На данном примере мы убедились, что нет никаких явных преимуществ у лизинга перед кредитом. За исключением того, что ежемесячный платеж в случае с лизингом немного меньше. И да, Kia Sportage нам зарегистрируют.
Тем не менее, эксперты позитивно оценивают перспективы развития лизинга для физлиц в России. Так, компания autospot.ru отмечает положительную динамику: “Еще два года назад у нас не было продаж по лизинговой программе, только за наличный расчет или автокредит. В этом году мы наблюдаем значительный рост. Ежемесячно через нас продается около 20 автомобилей в лизинг для физических лиц”. Отмечает директор по маркетингу Дмитрий Рыбальченко.
В мировой практике лизинг является одним из основных каналов сбыта автомобилей для физических лиц. К примеру, в США и Центральной Европе около 30% общего рынка лизинга составляет именно лизинг для физических лиц.
У российских автолюбителей покупка автомобилей в лизинг пока не пользуется популярностью, по такой схеме приобретают авто около 3% россиян. Одна из основных причин – неосведомленность населения о возможности покупки авто в лизинг. По данным Национального агентства финансовых исследований, всего 14% россиян знают о том, что автомобиль можно приобрести в лизинг. А свыше половины из тех, кто принял участие в опросе, вообще никогда не слышали о том, что такая услуга доступна и физическим лицам. И это неудивительно, ведь услуги лизинга для физлиц предлагаются практически только в Москве и Санкт-Петербурге.
К тому же на сегодняшний день существует и еще одна возможность приобрести автомобиль — оформить кредит с остаточным платежом. Однако для большей части потенциальных клиентов этот шанс практически ничем не отличим от традиционного лизингового соглашения.
Еще одна причина низкого спроса на услуги лизинга – отсутствие культуры аренды автомобилей. Многих автолюбителей смущает тот факт, что владельцем автомобиля является лизинговая компания. Для российского потребителя важно обладание машиной, поэтому многие предпочитают приобретать автомобили в кредит, а не по схеме лизинга.
5 неизвестных вам фактов о лизинге для физических лиц
Лизинг для физических лиц – это новый и постепенно набирающий популярность способ купить автомобиль. В западных странах лизинг так же привычен для покупателя, как и автокредит. Но в Россию этот финансовый инструмент пришел с сильным опозданием, из-за чего сейчас он практически неизвестен – покупатели авто рассматривают только покупку в кредит или за наличные.
Чтобы развеять покров тайны над лизингом, мы решили рассказать о нем 5 фактов, которые важно знать каждому автовладельцу.
1. Лизинг для физических лиц существует!
Самый частый вопрос, который обычно задают на интернет-форумах и «Ответах@mail.ru» – это существует ли вообще лизинг для физлиц. А самый частый ответ от уважаемых «диванных экспертов» – что, дескать, нет, лизинг только для юрлиц.
Однако с 2011 года законодательные ограничения были сняты, а в конце 2013 года автофинансовая компания «Европлан» впервые предложила физическим лицам воспользоваться лизингом при покупке автомобиля. В течение 2014 года лизинг для физлиц «подхватывался» другими игроками рынка, становился все более известным, начал привлекать внимание СМИ и широкой аудитории автовладельцев.
Сегодня лизинг для физлиц является полноправным конкурентом автокредита.
2. Лизинг для физических лиц поддерживается государством
Учитывая крайне тяжелую ситуацию на российском авторынке, в 2015 году Министерство промышленности и торговли взялось за разработку программы поддержки автопрома за счет субсидирования лизинга для физических лиц. Сегодня по госпрограмме субсидируется часть аванса – 10% от стоимости автомобиля. Говоря простым языком, покупатель получает дополнительную скидку в 10% от цены автомобиля!
3. В лизинге ежемесячные платежи в 2-3 раза меньше, чем в автокредите
В лизинге ключевое преимущество дает не ставка, как в кредите, а размеры аванса и ежемесячного платежа, которые меньше, чем в банковском кредите. Дело в том, что лизинговые компании принимают на себя риск остаточной стоимости машины через 2-3 года – из-за того, что не требуют выплачивать всю стоимость автомобиля в составе платежей.
Если представить это в виде математической формулы, то вы платите не за всю машину, как в кредите, а за (стоимость машины сейчас) минус (стоимость машины, когда закончится договор лизинга). Таким образом лизинговые компании снижают ежемесячный платеж, а в конце срока лизинга позволяют лизингополучателю пересесть на новый автомобиль без дополнительных инвестиций. Такая «пересадка» становится возможна за счет возвращаемой части аванса, которая в конце срока договора может «перейти» в новый договор в качестве аванса за новый автомобиль – или просто быть возвращена покупателю авто, если он не хочет продолжать пользоваться лизингом.
Например, платеж за кредитный Volkswagen Touareg в 2 раза больше, чем за лизинговый. И со среднероссийской зарплатой руководителя в 73 000 руб. 2 купить его в кредит невозможно, а вот в лизинг (особенно если общий семейный доход составляет больше 100 000 руб.) – вполне.
4. Взятый в лизинг автомобиль на практике мало чем отличается от купленного в кредит
«Диванные эксперты» любят рассуждать о том, что кредитный автомобиль – он уже свой, родной, а взятый в лизинг – чужой, его же придется отдать.
Вы не поверите, но эти ограничения ничем не отличаются от ограничений лизингового договора. Но если вы хотите от них освободиться, то, как и в кредитном договоре, лизинговый автомобиль можно выкупить в собственность досрочно. А можно и вообще не выкупать, а просто вернуть в лизинговую компанию.
И тут мы переходим к пятому факту, за который так любят лизинг на Западе.
5. После окончания срока лизинга вы можете пересесть на новый автомобиль с теми же ежемесячными платежами
Радость от наконец-то выплаченного кредита проходит настолько же быстро, насколько наступает время первых безгарантийных ремонтов (обычно эти сроки совпадают – средний гарантийный срок составляет 3 года). И, как показывает статистика, средний срок владения автомобилями премиум-марок (Mercedes, BMW, Audi, Volkswagen и др.) – это чуть больше 2,5 лет (хотя для марки Lada он составляет 5 лет). Налицо следующая картина: после истечения гарантийного срока большинство автовладельцев стремятся продать свой старый автомобиль и купить новый. Обычно – снова в кредит, внося вырученную от продажи сумму в качестве аванса.
Он просто возвращает машину в лизинговую компанию, использует возвращаемую часть аванса в качестве нового первоначального взноса – и пересаживается на новый автомобиль.
Заключение
Согласитесь, тут есть, о чём задуматься. А в нашей следующей статье мы подробнее остановимся на том, по каким параметрам наиболее практично сравнивать лизинг для физических лиц с автокредитом.