Лизинг авто для физических лиц в чем подвох

Минусы лизинга — когда не стоит использовать лизинг

Проникновение автомобильного лизинга в России ежегодно растет — сейчас лизинг выбирают около 13% среди способов финансирования авто. Что говорит о том, что во многих случаях лизинг оказывается более выгодным, чем покупка или кредит. Но лизинг не является универсальным решением.

Подходит вам лизинг или нет всегда будет «зависеть от. ». Вы приобретаете авто для персонального пользования или бизнеса? Как часто вы хотите менять авто? Как часто вы собираетесь ездить на авто? Можете ли вы позволить себе купить авто сразу или планируете использовать финансирование? Готовы ли самостоятельно заниматься техобслуживанием.

При выборе способа приобретения авто могут иметь значение и такие неочевидные вопросы, насколько вы готовы разбираться в терминологии, специфичной для какого-то вида договора.

При единовременной покупке неясностей будет заметно меньше.

Решение, конечно, выльется, исходя из вашего бюджета и ваших нужд. Давайте посмотрим, когда лизинг не станет для вас лучшим решением.

Содержание статьи:

В лизинге вы не собственник авто

Когда вы приобретаете авто — вы полноценный собственник и можете делать с ним, что хотите. Если же это кредит, то в течение срока выплат вы не можете продавать, но в момент окончания срока лизинга и выкупа автомобиля у лизинговой компании автомобиль полностью ваш.

Когда вы берете автомобиль в лизинг — вы не являетесь его собственником. Можно грубо сравнить лизинг с арендой жилья, а не с ипотекой.

Транспортное средство принадлежит лизинговой компании, которая предоставляет право пользоваться авто, пока вы исполняете обязательства по договору. Если авто в лизинге будет уничтожен или украден, лизинговая компания получит возмещение его стоимости от страховой компании, а вам нужно будет брать в лизинг или другим образом финансировать для себя новую машину.

Вы постоянно пользуетесь авто

Когда вы собственник авто — вы можете ездить на нем столько, сколько хотите. В том числе очень мало, если нужно сохранить ценность авто. За исключением цены топлива и техобслуживания здесь нет дополнительных трат за каждый пройденный километр.

Лизинг может подразумевать ограничения по пробегу, и когда вы превышаете эти пределы, это требует дополнительных затрат. Этот лимит устанавливается в зависимости от модели автомобиля.

Если вы можете предвидеть свой ежегодный пробег — это не проблема. А вот если вы пока не знаете, сколько вы ездите, то есть повод усомниться насчет лизинга.

Вам нравятся модификации

Хотите покрасить свой BMW в розовый, поставить дизайнерские диски — если вы владелец авто — пожалуйста, все, что чувство вкуса вам подсказывает. Если добавленные модификации повышают стоимость вашего — отлично, вы сможете вернуть свои инвестиции, когда решите продать авто.

Если вы выплачиваете кредит, то до окончания срока выплат договор разрешает ограниченное количество модификаций (например, багажник на крышу), а с серьезными переменами придется дождаться последнего платежа.

А вот в лизинге допустимы только обратимые модификации — потому что вы должны вернуть авто первозданный вид до передачи лизинговой компании (с учетом естественного износа). Даже если изменения только увеличат стоимость авто, в договоре лизинга, вероятнее всего, сказано, что нужно вернуть авто таким, каким вам передали его в пользование.

Вы не хотите платить за авто постоянно

Большинство лизингополучателей по окончании лизингового периода передают свой авто назад лизинговой компании, не получая какого-либо кэшбека или возврата аванса. А по факту, после осмотра машины, возможно, придется заплатить какие-то деньги сверх за повышенный износ или ремонт.

Многие лизинговые компании предлагают выкуп автомобиля в трейд-ин, подразумевая, что вырученной суммы как раз хватит на авансовый платеж по новому лизинговому договору — в целом, это вам подойдет, если вы хотите менять авто каждые несколько лет, постоянно внося лизинговые платежи.

Главнейшее отличие кредита от лизинга — ежемесячные выплаты заканчиваются, как только погашена стоимость кредита, а авто становится вашим.

Возможность продать авто

Когда вы выбираете лизинг, вы ограничены в своих действиях до окончания срока лизинга. Если, купив машину, спустя год вы обнаруживаете, что она вам не подходит, можно ее продать. Потом найти другой автомобиль — надежный, мощный, максимально подходящий под ваши нужды, и пользоваться им в следующие десять лет.

В лизинге есть ограничения в использовании

В договоре лизинга есть четкие ограничения, как и для чего вы можете использовать автомобиль. Для примера, запрещено выезжать на автомобиле за пределы страны без письменного соглашения с лизинговой компанией.

Или, если вы собираетесь использовать автомобиль в лизинге, например, в каршеринге — обратите внимание на пару вещей. Во-первых, удостоверьтесь, что лизинговый договор не запрещает непосредственную эксплуатацию в лизинге. Подобный бизнес подразумевает очень большой пробег, поэтому не должно быть ограничения, которое в итоге стоило бы огромных переплат. Также, такой авто будет безусловно подвержен повышенному износу, что опять может стоить серьезных денег к окончанию срока лизинга.

Поэтому, если вы собираетесь использовать авто в лизинге для чего-то кроме личного пользования, согласуйте с лизинговой компанией, что такое использование допустимо.

У вас (вашей компании) нет исключительной кредитной истории

Это возможно — воспользоваться лизингом с плохой кредитной историей, но может быть сложнее и дороже, нежели когда она у вас хорошая. В целом, лизинговые компании предпочитают надежных клиентов, и не всегда возможно отвечать требованиям лизингодателя. Подготовка финансовых показателей компании может занять длительное время, но в итоге они могут не подойти для лизингодателя.

В случае с кредитом, хотя он и дороже, проще найти вариант с такой кредитной историей, что есть на данный момент. Чтобы подобрать лучшее, можно получить предварительно одобренные предложения от нескольких банков, не выходя из автосалона.

Страхование

Лизинговая компания обязывает использовать наиболее комплексные варианты страхования, которые покрывали бы оставшиеся платежи по договору лизинга в случае тотального уничтожения или угона авто. При том, что выбор страховой компании обычно ограничен несколькими компаниями-партнерами лизингодателя. Зачастую стоимость страхования уже входит в состав лизингового платежа, поэтому при оформлении договора нужно определить, какова на самом деле стоимость покрытия.

Большинство дилеров при покупке также не станут упоминать, что страхование можно оформить в другом месте. Поэтому перед покупкой авто нужно провести исследование, сколько будет стоить покрытие вашего авто. Распечатать лучшее предложение перед походом в салон, чтобы дилер мог его побить.

Лизинг — это не очень просто

Лизинг нового автомобиля — не самая простая из финансовых операций. Очень просто впасть в сомнения, столкнувшись с языком и терминологией лизингового договора.

К сожалению, подобные рода недопонимания могут привести к заблуждению о реальной выгоде в сделке. Если вы встретились с чем-то, чего вы не понимаете, то обязательно необходимо остановиться и разобраться с этим перед тем, как вы подпишите договор.

Скорее всего, что вы предпочтете проконсультироваться со своими юристом и бухгалтером перед тем как согласиться на предложение. Если же лизингодатель обращает ваше внимание на задержку в подписании договора, то здесь, очевидно, стоит прервать работу по заключению договора.

Вывод

Решите вы купить авто или оформить лизинг — в любом случае это глубоко индивидуальное решение. Плюсы и минусы есть в любом из способов. Подумайте внимательно о своих желаниях, финансах и обстоятельствах перед тем, как принять решение.

Источник

5 неизвестных вам фактов о лизинге для физических лиц

Лизинг для физических лиц – это новый и постепенно набирающий популярность способ купить автомобиль. В западных странах лизинг так же привычен для покупателя, как и автокредит. Но в Россию этот финансовый инструмент пришел с сильным опозданием, из-за чего сейчас он практически неизвестен – покупатели авто рассматривают только покупку в кредит или за наличные.

Чтобы развеять покров тайны над лизингом, мы решили рассказать о нем 5 фактов, которые важно знать каждому автовладельцу.

1. Лизинг для физических лиц существует!

Самый частый вопрос, который обычно задают на интернет-форумах и «Ответах@mail.ru» – это существует ли вообще лизинг для физлиц. А самый частый ответ от уважаемых «диванных экспертов» – что, дескать, нет, лизинг только для юрлиц.

Однако с 2011 года законодательные ограничения были сняты, а в конце 2013 года автофинансовая компания «Европлан» впервые предложила физическим лицам воспользоваться лизингом при покупке автомобиля. В течение 2014 года лизинг для физлиц «подхватывался» другими игроками рынка, становился все более известным, начал привлекать внимание СМИ и широкой аудитории автовладельцев.

Сегодня лизинг для физлиц является полноправным конкурентом автокредита.

2. Лизинг для физических лиц поддерживается государством

Учитывая крайне тяжелую ситуацию на российском авторынке, в 2015 году Министерство промышленности и торговли взялось за разработку программы поддержки автопрома за счет субсидирования лизинга для физических лиц. Сегодня по госпрограмме субсидируется часть аванса – 10% от стоимости автомобиля. Говоря простым языком, покупатель получает дополнительную скидку в 10% от цены автомобиля!

3. В лизинге ежемесячные платежи в 2-3 раза меньше, чем в автокредите

В лизинге ключевое преимущество дает не ставка, как в кредите, а размеры аванса и ежемесячного платежа, которые меньше, чем в банковском кредите. Дело в том, что лизинговые компании принимают на себя риск остаточной стоимости машины через 2-3 года – из-за того, что не требуют выплачивать всю стоимость автомобиля в составе платежей.

Если представить это в виде математической формулы, то вы платите не за всю машину, как в кредите, а за (стоимость машины сейчас) минус (стоимость машины, когда закончится договор лизинга). Таким образом лизинговые компании снижают ежемесячный платеж, а в конце срока лизинга позволяют лизингополучателю пересесть на новый автомобиль без дополнительных инвестиций. Такая «пересадка» становится возможна за счет возвращаемой части аванса, которая в конце срока договора может «перейти» в новый договор в качестве аванса за новый автомобиль – или просто быть возвращена покупателю авто, если он не хочет продолжать пользоваться лизингом.

Например, платеж за кредитный Volkswagen Touareg в 2 раза больше, чем за лизинговый. И со среднероссийской зарплатой руководителя в 73 000 руб. 2 купить его в кредит невозможно, а вот в лизинг (особенно если общий семейный доход составляет больше 100 000 руб.) – вполне.

4. Взятый в лизинг автомобиль на практике мало чем отличается от купленного в кредит

«Диванные эксперты» любят рассуждать о том, что кредитный автомобиль – он уже свой, родной, а взятый в лизинг – чужой, его же придется отдать.

Вы не поверите, но эти ограничения ничем не отличаются от ограничений лизингового договора. Но если вы хотите от них освободиться, то, как и в кредитном договоре, лизинговый автомобиль можно выкупить в собственность досрочно. А можно и вообще не выкупать, а просто вернуть в лизинговую компанию.

И тут мы переходим к пятому факту, за который так любят лизинг на Западе.

5. После окончания срока лизинга вы можете пересесть на новый автомобиль с теми же ежемесячными платежами

Радость от наконец-то выплаченного кредита проходит настолько же быстро, насколько наступает время первых безгарантийных ремонтов (обычно эти сроки совпадают – средний гарантийный срок составляет 3 года). И, как показывает статистика, средний срок владения автомобилями премиум-марок (Mercedes, BMW, Audi, Volkswagen и др.) – это чуть больше 2,5 лет (хотя для марки Lada он составляет 5 лет). Налицо следующая картина: после истечения гарантийного срока большинство автовладельцев стремятся продать свой старый автомобиль и купить новый. Обычно – снова в кредит, внося вырученную от продажи сумму в качестве аванса.

Он просто возвращает машину в лизинговую компанию, использует возвращаемую часть аванса в качестве нового первоначального взноса – и пересаживается на новый автомобиль.

Заключение

Согласитесь, тут есть, о чём задуматься. А в нашей следующей статье мы подробнее остановимся на том, по каким параметрам наиболее практично сравнивать лизинг для физических лиц с автокредитом.

Источник

Чем опасна покупка лизингового автомобиля

По статистике avtocod.ru, из машин, которые проверялись через сервис в январе и феврале 2020 года, 4,7% числилось в лизинге. Такую цифру мы получили после анализа полных отчетов, отобранных случайным образом из базы онлайн-агрегатора.

0,9% от этой доли пришлось на транспорт специального назначения, 3,8% — на легковые авто. 89% машин принадлежало юридическим компаниям, 11% — частным лицам. Из спецтранспорта в лизинге чаще всего сбывались «КАМАЗы» (37,5%), из легковых — авто марок Toyota (33,4%), Mercedes-Benz (25,0%), BMW (20,8%), Land-Rover (12,5%) и KIA (8,3%).

Почему опасно покупать авто в лизинге

Лизинговое авто — это авто, арендованное у лизинговой компании на индивидуальных условиях. Лизингополучатель вносит ежемесячные платежи и по истечении договорных обязательств может вернуть или выкупить машину. До этого момента фактическим собственником ТС является фирма, которая приобрела авто и сдала его в аренду частному или юридическому лицу.

Однако нерадивые юрлица и частники выставляют авто на продажу, когда договор еще действует. Покупать лизинговую машину у них опасно потому, что:

Чтобы не купить лизинговое авто, проверяйте историю понравившегося экземпляра перед покупкой. Специальные сервисы показывают не только лизинг, но и другие проблемы: залог, ограничения ГИБДД, скрученный пробег и проч.

Если продавец говорит, что договор долгосрочной аренды машины больше не действует, запросите справку о закрытии лизинга, а также документ, подтверждающий отсутствие ограничений или залога. Техническое состояние автомобиля рекомендуем проверять вместе со специалистами.

Источник

Покупка автомобиля в лизинг

Суть лизинговой сделки

Как только вы находите подходящий вам автомобиль в салоне официального дилера, лизинговая компания-партнер с вашего согласия берет на себя обязательство по выкупу этой машины у дилера. В результате лизингодатель получает в собственность выбранный автомобиль для того, чтобы сдать его вам в долгосрочное пользование. При этом согласно условиям договора лизинга по истечению срока аренды вы можете либо вернуть авто лизинговой компании-владельцу, либо выкупить его у нее по фиксированной, прописанной в договоре остаточной стоимости.

Таким образом, в момент приобретения автомобиля в дилерском центре подписание договора лизинга происходит с трех сторон:

В чем преимущества лизинга?

Некоторые недостатки процедуры лизинга включают:

Обязательные требования к лизингополучателям:

Условный порядок заключения сделки по договору лизинга

Чтобы прибрести автомобиль в лизинг, необходимо осуществить ряд важных действий:

Лизинговые компании предлагают клиентам различные программы в зависимости от:

2) Сбор и передача пакета документов, необходимых для заключения договора лизинга

Для подачи заявки и последующего заключения договора лизинга необходимо собрать документы по списку, выданному вам в лизинговой компании. Для физического лица это обычно копии паспорта, водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка о доходах и заявление-анкета. Перечень документов для юридических лиц включает копии учредительных документов, документы, подтверждающие полномочия руководства, а также финансовые отчеты за предыдущий год, либо квартал.

3) Акцепт и подписание договора лизинга

Как только вы получаете положительный ответ лизинговой компании о заключении сделки, начинается оформление сразу двух договоров: непосредственно договора лизинга и договора купли-продаж транспортного средства. Удостоверьтесь, что в подписываемом вами договоре четко прописаны обязательства поставщика по поставке автомобиля в указанный срок, а также порядок взаимодействия с поставщиком по вопросам гарантийного и технического обслуживания и ремонта машины.

4) Внесение аванса по договору лизинга и передача транспортного средства

Если авансовый платеж предусмотрен договором, то лизингополучатель обязан перечислить оговоренную в договоре сумму денежных средств после подписания договора. Одновременно лизинговая компания вносит оплату за приобретенный автомобиль на счет поставщика. При этом получает автомобиль уже лизингополучатель. Страхование и регистрация авто в ГИБДД осуществляются одной из сторон, в соответствии с прописанными в договоре обязательствами. В случае, если автомобиль зарегистрирован на лизинговую компанию, вам выдается доверенность. После передачи ТС вся ответственность за правильную эксплуатацию и хранение автомобиля ложится на лизингополучателя.

5) Исполнение условий договора лизинга

В период действия договора лизинга лизингополучателю необходимо своевременно вносить платежи, следить за техническим состоянием автомобиля и предоставлять его для похождения техосмотра при ежегодном страховании автомобиля. Важно также вовремя продлять выданную лизинговой компанией доверенность на управление транспортным средством.

6) Досрочное расторжение и окончание договора лизинга

В случае невыполнения обязательств по договору лизинговая компания вправе досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке. Автомобиль, переданный лизингополучателю в этом случае изымается.

По окончанию договора лизинга после погашения остаточной стоимости право собственности на транспортное средство переходит к лизингополучателю. После подписания актов о передаче автомобиля производится перерегистрация авто в ГИБДД на имя нового владельца имущества.

Услуга автолизинга в ГК FAVORIT MOTORS

Дилерские центры Группы компаний FAVORIT MOTORS предлагают воспользоваться востребованной услугой лизинга на выгодных условиях. В партнерстве с крупнейшими лизинговыми компаниями мы создали уникальные программы автолизинга, подходящие как частным лицам, так и организациям различных сфер деятельности.

Источник

Ездить или владеть: 5 случаев, когда лизинг оказывается выгоднее, чем кредит

Ключевым финансовым инструментом приобретения новых автомобилей в России остается кредит. Главная причина его популярности проста и понятна: автовладельцы привыкли «платить за свое», постепенно выкупая машину. На этом фоне лизинг кажется чем-то двойственным: с одной стороны, платить проще и меньше, а с другой, машина как бы остается чужой… Но мы посмотрим на ситуацию со стороны: вот 5 случаев, когда приобретение машины в лизинг оказывается явно лучше кредита.

К ак известно, лизинговая схема кардинально отличается от кредитной тем, что в ней собственником автомобиля является не банк, а лизингодатель – и он же берет на себя обязательства по страхованию, уплате транспортного налога, обслуживанию машины и так далее. Таким образом, лизинг не является кредитным продуктом – то есть, он никак не влияет на кредитные возможности и не зависит от кредитных обязательств. Проще говоря, если у вас уже есть ипотека или другой непогашенный кредит, получить еще один кредит на покупку новой машины может быть затруднительно – и наоборот, взяв кредит на автомобиль, покупатель машины ограничивает свои возможности по покупке недвижимости и получения новых займов до погашения текущего. Лизинг полностью решает эту проблему: приобретая автомобиль по такой схеме, вы не имеете никакой кредитной нагрузки, а потому покупка чего-то еще ограничена исключительно вашими финансовыми возможностями: можно без проблем получить кредит на квартиру, дачу или новый ремонт в доме.

Еще один сопутствующий плюс независимости лизинга от кредитов – это возможность купить новую машину даже при условии неидеальной кредитной истории или сложностей с подтверждением ежемесячного дохода. К примеру, заемщики, допускавшие просрочки платежей по кредиту, зачастую получают менее выгодные кредитные условия – а лизинг «един для всех». И еще: если ваша специфика работы предполагает неравномерность выплат – к примеру, годовые или квартальные премии при сравнительно небольшой зарплате – лизинг тоже может оказаться более простым способом купить новую машину.

В большинстве своем кредитные предложения составлены с учетом первоначального взноса – причем чем больше этот взнос и меньше срок кредита, тем выгоднее оказывается предложение. Акции со «сладкими» процентами и минимальными переплатами в подавляющем большинстве случаев актуальны при оплате 60-80% стоимости автомобиля первоначальным взносом и сроке кредита, не превышающем 12 месяцев – нетрудно подсчитать, что даже для недорогой машины стоимостью в миллион это означает 600-800 тысяч первоначального взноса и ежемесячный платеж в 20-35 тысяч в месяц. Но если денег на руках не так много, а вкладывать их в ремонт подержанной машины не хочется, именно лизинг может стать выходом из ситуации.

Лизинговые программы здесь имеют сразу несколько преимуществ. Во-первых, лизинговые компании зачастую получают скидки на новые машины – то есть, и им, и покупателю автомобиль обходится дешевле. Ну а во-вторых, у крупных компаний, таких как Major, есть большой выбор лизинговых программ, предлагающих разные условия первоначального взноса – от крупного в 50-60% и до нулевого. То есть, в самом простом сценарии можно прийти в салон, имея сумму одного лизингового платежа (20-30 тысяч), и уехать на новом автомобиле.

Кому-то эта причина может показаться надуманной: мол, зарегистрировать машину, съездить на ТО, оформить страховку, оплатить транспортный налог и переобуться – дела редкие и растворяющиеся в ежедневной рутине. Однако если вспомнить, сколько раз вы затягивали с сезонной сменой шин из-за нежелания попасть в очередь, как подгадывали ТО под зарплату, как озадачивались выбором зимних шин и страховой компании, можно иначе посмотреть на то, насколько просто и удобно делать один ежемесячный платеж и больше ни о чем не задумываться. Учитывая, что владельцем автомобиля в период лизинга является лизингодатель, именно он берет на себя обязательства по регистрации машины после покупки и ее содержанию, обслуживанию, страхованию и гарантийному ремонту. Клиенту остается просто заправляться и ездить – и к такой модели владения стремятся многие из тех, для кого машина – это просто средство передвижения, а такси и каршеринг – дорогие и неудобные полумеры.

Как мы уже упоминали, в России модель владения автомобилем обычно предполагает его покупку и долгосрочное владение – на одной машине ездят 3-5 лет, до истечения гарантийного срока, и только потом продают, теряя 30-40% ее стоимости и начиная этот кредитный процесс сначала. Но если вы не видите смысла «выкатывать ресурс» до последнего, предпочитая свежие машины, и любите часто менять автомобили, то лизинг – это ваше решение.

Нулевой первоначальный взнос, ежемесячный платеж ниже, чем по кредиту, никаких обязательств по выкупу и сложностей с последующей продажей на вторичном рынке: просто новая машина каждый год и возможность выбора любой модели из доступных в лизинговых программах. Сменить «корейца» на «японца», через год попробовать «немца», а потом снова выбрать свежую корейскую новинку – без проблем. Купить ярко-красную машину, через год сменить ее на оранжевую, а еще через год пересесть на строгую черную – пожалуйста. Выбрать кроссовер вместо хэтчбека, а потом выяснить, за что у нас так любят седаны – никаких ограничений. Попробовать автомобиль классом выше, чтобы убедиться в том, стоит ли он переплаты, а через год принять окончательное решение – да, и это тоже в ваших руках! В общем, для тех, кто не мыслит свою жизнь без регулярных обновлений и частых перемен, именно лизинг может стать билетом в автомобильное разнообразие.

Это условие сначала тоже может показаться странным – однако стоит взглянуть на условия выдачи крупных кредитов, чтобы вспомнить, что возраст тоже является ограничением. Обычно кредиты выдаются при условии, что срок их выплаты должен истечь до достижения заемщиком определенного возраста – так банки страхуют себя от излишних рисков. У лизинга таких ограничений нет: поскольку лизинговая машина не принадлежит заемщику, требования к нему снижены – причем не только по доходу или чистоте кредитной истории, но и по возрасту.

Есть ограничение только по минимальному возрасту клиента – он должен быть не моложе 18 лет, а вот верхняя планка не установлена. Так что если вы хотите приобрести машину, но выгодные предложения от надежных банков ограничены возрастом, можно пойти более простым путем и облегчить жизнь, вообще отказавшись от кредита, оформления, содержания и потенциальных сложностей с долговым наследством. Ведь лизинг дает главное – возможность ездить на новой машине с минимальными затратами.

На самом деле, перечисленное выше – это еще не полный список преимуществ лизинга. Можно вспомнить и значительно более низкие ежемесячные лизинговые платежи, и возможность ездить на машине, не декларируя ее в списке личного имущества, и упрощенную процедуру приобретения автомобиля в лизинг по сравнению с кредитом, и так далее. Однако, пожалуй, именно эти пять примеров – это самые наглядные случаи, когда лизинг действительно оказывается более предпочтительным, удобным и выгодным, чем кредит. Не зря на некоторых рынках он весьма популярен: например, в США лизинговые автомобили составляют до четверти всего первичного рынка. Так что этот финансовый инструмент хоть еще и не слишком привычен российским автомобилистам, но вполне заслуживает внимания наравне с хорошо знакомым кредитом.

Для комментирования вам необходимо авторизоваться

Очень много теории, хорошо бы автору попробовать оформить лизингв реальности.

Я попытался в общих чертах описать смысл деятельности лизинговой компании исключительно с целью, чтобы читатели Вашего портала не рассчитывали на то, что можно прийти в лизинговую компанию и уехать оттуда на любом автомобиле с пятью копейками в кошельке и не имея соответствующего дохода. Прошу прощения, если очень много текста.

Источник