Как самозанятым взять кредит на машину
Кредиты самозанятым
Количество программ, предлагаемых банками различным категориям заемщиков, растет постоянно. Финансовые организации заинтересованы в привлечении новых клиентов. Уже разработаны и действуют специальные программы для пенсионеров, военнослужащих, представителей малого бизнеса. Однако вопрос с кредитованием самозанятых по-прежнему решен не до конца.
Кто может получить статус самозанятого
К категории самозанятых относятся граждане, работающие «на себя»: няни, репетиторы, таксисты. Они не заключают трудовой договор с работодателем и не имеют наемных сотрудников. Однако не стоит путать самозанятых с индивидуальными предпринимателями. В отличие от ИП, они не имеют права продавать товар, произведенный другими лицами. Доход, получаемый самозанятыми от трудовой деятельности, не должен превышать 2,4 миллиона рублей в год – соответственно, не более 200 000 рублей ежемесячно. Нанимать персонал по трудовому договору запрещено.
В будущем планируется узаконить статус таких лиц. Пока же для них действует экспериментальный режим, который продлится до 2028 года. В течение этого периода налоговые ставки составят 4% на доход от продажи товаров или услуг физическим лицам, и 6% – юридическим лицам и ИП. С 2019 года самозанятые имеют возможность регистрироваться в государственных органах и оплачивать налог на трудовую деятельность.
Почему тяжело получить кредит
Самозанятым зачастую сложно оформить кредит. Причина проста – специальных программ для данной категории граждан пока не существует, а условия многих предложений невыгодны заемщику. Кроме того, подтвердить доход лицам, не имеющим официального трудоустройства, проблематично.
Финансовые организации настороженно относятся к самозанятым. Их считают ненадежными заемщиками, даже в том случае, если заявитель успешен и хорошо зарабатывает. Однако для этой категории граждан доступно несколько типов займов.
При оформлении автокредита или ипотеки клиент столкнется с трудностями. Дело в том, что банки стараются не заключать долгосрочные договоры без подтверждения доходов клиента. Как правило, в таком случае действуют более жесткие условия (высокий процент, маленький срок) и привлекаются платежеспособные поручители.
Подтверждение доходов
По закону, самозанятые граждане вместо НДФЛ могут формировать специальные справки. Для этого им необходимо зарегистрироваться в специальном сервисе «Мой налог». Существует веб-версия и мобильное приложение. Лица, зарегистрировавшиеся в системе, могут платить налог по выгодной ставке.
Обращаясь в банк для оформления заявки на кредит, заемщик должен подтвердить свой доход. Для этого могут использоваться другие документы:
Еще один вариант – поручительство третьих лиц, имеющих официальное трудоустройство и подтвержденный доход.
Как повысить шансы на получение кредита
Банки, принимая решение о выдаче кредита тому или иному лицу, ориентируются главным образом на платежеспособность клиента. Шансы заемщика на одобрение заявки будут выше, если он:
Список банков, работающих с самозанятыми
В настоящее время для самозанятых нет отдельной линейки банковских продуктов. Данной категории заемщиков доступны лишь несколько программ на общих условиях. При этом стоит обратить внимание на варианты без подтверждения дохода. Дело в том, что статус и налог для самозанятых введены в порядке эксперимента. Справки для таких лиц возникли недавно, и многие банки не принимают их в расчет.
Как правило, самозанятые в 2020 году могут оформить нецелевой потребительский кредит. В некоторых финансовых организациях доступны предложения без подтверждения дохода. Рассмотрим программы крупных банков:
Кроме того, самозанятые могут рассмотреть варианты с предоставлением залога или поручительством. Банк лояльнее отнесется к заемщику при наличии дополнительного обеспечения.
Кредитные программы
Сбербанк поддерживает экспериментальный налоговый режим для самозанятых. Им доступна процедура официальной регистрации для последующего отчисления налога в государственную казну. Однако специальных программ для данной категории граждан пока нет.
В 2020 году самозанятые могут получить кредит на общих основаниях по одной из существующих программ:
Подтвердить доход можно разными способами – 2-НДФЛ, справка по форме банка, справка с места работы.
Использование кредитной карты при самозанятости
Кредитная карта – наиболее простой и доступный способ получить деньги. Оформить кредитку самозанятым гражданам легко. Данный продукт востребован на финансовом рынке и выдается широкому кругу заемщиков практически без отказа. Лицам, не имеющим официального трудоустройства, предпочтительнее выбирать вариант без подтверждения дохода – на сегодняшний день многие банки предлагают такие кредитные карты. Так, Тинькофф Банк выдает кредитку Платинум с процентной ставкой от 12% и максимальным лимитом 700 000 рублей. Росбанк предлагает клиенту до 1 000 000 рублей под 21,4%. В Альфа-Банке можно оформить кредитку на 500 000 рублей под 11,99%.
Ипотечный кредит для самозанятого заемщика
Ипотека является наиболее крупным кредитом, выдаваемым физическим лицам. Чтобы банк принял положительное решение по заявке, заемщик должен предоставить гарантии. Необходимо подтвердить платежеспособность, а также предоставить поручителей и созаемщиков. Кроме того, потребуется внесение залога. Обычно в этой роли выступает приобретаемая в ипотеку недвижимость. Также самозанятому нужна будет справка, создать которую можно в программе «Мой налог».
Также существуют ипотечные программы без подтверждения дохода. Как правило, в таком случае банк старается минимизировать риск неуплаты, поэтому возможны следующие варианты:
Заключение
Практика выдачи кредитов самозанятым возникла недавно. Специальные программы для этой категории граждан пока что находятся в разработке, поэтому получить заем можно на общих основаниях. Чтобы увеличить шансы на одобрение, рекомендуется обращаться в те банки, которые не требуют подтверждать доход и готовы сотрудничать с самозанятыми. В будущем отношение к самозанятым должно измениться в лучшую сторону.
Как самозанятому взять кредит?
Самозанятым (плательщикам налога на профессиональный доход) сейчас становится проще получить кредит, чем это было какое-то время назад. Многие финансовые институты одалживают средства самозанятым, среди них и известные банки.
Как правило для получения кредита необходимо предоставить один из документов, подтверждающих доход: справку 2-НДФЛ, справку о доходах по форме банка или выписку о доходах самозанятого из приложения «Мой налог». Для самозанятого, который не работает по трудовому договору, подойдёт последний вариант.
Закон обязывает банки принимать справки о доходах от самозанятых, но кредитор не обязан соглашаться на выдачу денег после рассмотрения заявки. Однако сегодня рынок финансовых услуг насыщен, и компании вынуждены бороться за каждого клиента, поэтому предложения обязательно найдутся, вопрос: насколько выгодные?
Всё в ваших руках
Сначала изучите максимальное число предложений банков. Скорее всего найдётся выгодный вариант. Подтвердить свой легальный доход банку самозанятый может очень просто: достаточно сделать пару кликов в приложении «Мой налог». И это ещё один аргумент в пользу того, чтобы вести деятельность легально.
Кредит может понадобиться внезапно, а банки, безусловно, благосклоннее относятся к тем, кто сообщает о своих доходах государству. Поэтому если вы не работаете по трудовому договору, но исправно платите НПД, отчаиваться не стоит.
Кроме того, Министерство экономического развития предлагает самозанятым, индивидуальным предпринимателям и микропредприятиям возможность получить кредит на льготных условиях, но для этого необходимо выполнить ряд требований. Подробнее об этом можно узнать, обратившись в банки-партнёра министерства.
Экспресс-кредит по двум документам
Кредитная карта
Большинство банков предлагают почти всем своим клиентам кредитные карты с небольшим и средним лимитом. Для самозанятого приемлемым вариантом может стать кредитная карта с увеличенным лимитом. Чтобы получить такую карту, часто достаточно обратиться в банк (возможно, хватит и простого телефонного звонка).
Обеспечение
Идеальный вариант — предоставить в залог имущество, например, недвижимость или транспортное средство. Второй способ: привлечь поручителей. Если они смогут подтвердить свою платежеспособность, то получить кредит вполне реально.
Будьте реалистичны в своих запросах
Банки часто отказывают в кредитах тем, кто просит слишком много. Ориентируйтесь на треть-половину своего годового дохода, тогда разочарований будет меньше, а положительных заключений больше.
Выводы
Сейчас, в эпоху огромной конкуренции, банки и финансовые сервисы активно борются за клиента, поэтому наверняка вариант получения кредитных средств найдётся. Однако стоит помнить, что ставки сильно отличаются по многим причинам. Один банк может предложить вам высокую ставку и средний сервис, а другой будет готов предоставить средства на выгодных условиях, подключить к системе лояльности по дебетовым и партнёрским продуктам.
Кредиты на развитие бизнеса для самозанятых
с возможностью рефинансирования ранее выданных кредитов
Пройдите предварительный опрос для подачи заявки.
Целевой сегмент
Физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели, применяющее специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход» в соответствии с Федеральным законом 27.11.2018 г. №422-ФЗ «О проведении эксперимента по установлению специального налогового режима «Налог на профессиональный доход».
Требования к Заемщику
Цель кредитования
На организацию и развитие предпринимательской деятельности самозанятых граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, применяющих специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход», осуществляемой в соответствии с требованиями законодательства РФ.
Сумма кредита
Размер процентной ставки по кредиту
Обеспечение
Срок кредита
От 50 тысяч до 1 млн рублей – до 36 месяцев (включительно).
Расчетный счет для оформления кредита может быть открыт в любом банке.
Целевой сегмент
Физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели, применяющие специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход» в рамках Федерального закона № 422-ФЗ от 27.11.2018 г. «О проведении эксперимента по установлению специального налогового режима «Налог на профессиональный доход».
Требования к Заемщику
Цель кредитования
Рефинансирование кредитов физических лиц, в том числе являющихся индивидуальными предпринимателями, применяющих специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход», направленных на развитие предпринимательской деятельности, на сумму не более суммы рефинансируемого кредита/ов (займа/ов) по данным БКИ. Максимальный размер кредита составляет не более суммы рефинансируемых кредитов по данным Бюро кредитных историй, но не более 1 млн рублей.
Сумма кредита
Сумма кредита должна быть не более чем остаток задолженности по рефинансируемому кредиту.
Требования к рефинансируемому кредиту/займу
Рефинансирование кредитов (займов), выданных другими кредитными организациями и МФО, соответствующих следующим критериям:
При выдаче кредитов банк и его официальные агенты не взимают комиссию за свои услуги.
Правда или ложь. Дают ли банки кредиты самозанятым?
Число самозанятых в России увеличивается ежемесячно на десятки тысяч человек и уже приближается к 2,5 млн. При этом СМИ уже неоднократно писали, что плательщики налога сталкиваются с невозможностью получить кредит. «Выберу.ру» решил выяснить, так ли это на самом деле.
Два из трёх опрошенных банков заявили, что условия кредитования для самозанятых не отличаются от тех, что предъявляются россиянам, работающим по трудовому договору.
Дать или не дать
Справки из приложения «Мой налог». Фото: «Выберу.ру»
Эти же документы требуются и для получения ипотеки. При этом стоит отметить несколько завышенные требования к первоначальному взносу. Как следует из данных, представленных на официальном сайте «Абсолют Банка», первоначальный взнос по ипотеке составляет 20%. Но от самозанятых требуют не менее 30% от стоимости жилья, говорится в ответе пресс-службы. В то же время нельзя не учесть тот факт, что на таких же условиях самозанятые могут приобрести коммерческую недвижимость.
Доля одобрений по выдаче кредитов самозанятым не отличается от доли одобренных заявок других категорий граждан, подчеркнул банк.
Один даёт, другой — готовится
Как сообщила пресс-служба Московского банка Сбербанка, самозанятые могут получить «Потребительский кредит без обеспечения» на общих условиях. Для подтверждения дохода необходимо предоставить справку из приложения «Мой налог». Самозанятые также могут получить жилищный кредит в рамках нескольких программ, если получили статус не позднее чем за шесть месяцев до обращения, и оформить кредитную карту.
Банк «УралСиб» в ответ на запрос заявил, что пока не выдаёт самозанятым кредиты, но уже разрабатывает для них ипотечное кредитование. Запуск ожидается в третьем-четвёртом кварталах текущего года. Самозанятые смогут подтверждать свои доходы справкой из приложения «Мой налог». Но условия кредитования будут отличаться от тех, что предъявляются наёмным сотрудникам, и схожи с категорией «индивидуальные предприниматели».
Выдача кредита. Фото: Bbkv
При этом в редакцию продолжают поступать жалобы читателей со статусом самозанятых, которым банки отказали в кредитах. И они не знают, почему так произошло — ведь причины отказа не раскрываются. Поэтому сильно рассчитывать на получение потребительского займа не приходится. Чтобы повысить свои шансы на кредит, следует более внимательно следить за кредитной историей и более тщательно подбирать банки. Если же требуется крупный кредит, то имеет смысл остаться наёмным сотрудником, поскольку на данном этапе развития рынка наличие работы для банков более убедительный аргумент.
Самозанятость — это ещё не бизнес
Нельзя ни отметить, что ни один из опрошенных банков так и не ответил на вопрос, могут ли самозанятые получить кредит на развитие бизнеса. Вполне вероятно, что банки не воспринимают их как бизнесменов, которые сталкиваются с получением ссуд, даже имея статус «индивидуальный предприниматель». Как мы писали ранее, федеральные банки обычно не связываются в малым и средним бизнесом. В основном, этим занимаются небольшие региональные банки, которые знают, какой бизнес выстрелит в конкретном населённом пункте, а какой — прогорит.
Кредит самозанятым гражданам — где и как получить?
Благодаря новому закону «О самозанятых» многие фрилансеры получили возможность официально зарегистрировать свою деятельность со всеми вытекающими последствиями (оплата налогов, возможность получения кредита в банке и др.)
Кто такие самозанятые?
Самозанятый — это физлицо, которое оказывает ту или иную услугу без привлечения других людей и работников. Это, например, репетиторы, няни и т.д. В эту категории попадают и фрилансеры (веб-дизайнеры, программисты, копирайтеры), которые платят налог на профессиональный доход.
Индивидуальный предприниматель — это физическое лицо, обладающее всеми полномочиями юрлица и получающее прибыль для личных целей. ИП может реализовывать свои планы практически в любой области за исключением некоторых ограничений (оборонка, алкоголь, лекарства и т.п.) А вот у самозанятых ограничений больше. Например, они не могут перепродавать товары, если не производят их сами.
Определение самозанятым практически слово в слово повторяет определение индивидуальных предпринимателей. Разница между ними кроется в том, что самозанятый человек работает на себя и для себя, он не может брать на работу сотрудников. У индивидуальных предпринимателей такая возможность есть.
Разнится и отчетность, которую нужно подавать в налоговую, процент отчисления налогов.
Для оформления ИП нужно соответствовать определенным критериям. Стать индивидуальным предпринимателем может не каждый желающий. Например, им не может стать банкрот, человек с непогашенной судимостью, военнослужащий и т.д. К самозанятым таких требований нет. Им может быть каждый.
Почему самозанятому трудно получить кредит?
Основная сложность заключается в том, что самозанятый является для банка заемщиком с нестабильным доходом, который сложно предугадать. Именно нестабильность и пугает кредитную организацию. Даже если заемщик предоставит банку справку о доходах из специального приложения, то кредитору будет сложно судить о дальнейших доходах клиента, потому что специфика его деятельности нестабильна. Сегодня заказы есть, завтра их нет.
Среди главных трудностей получения кредита можно отметить несоответствие банковским требованиям. Кредитные организации еще не успели пересмотреть обязательные требования к заемщикам в свете нового закона «О самозанятых» и налога на профессиональный доход. В большинстве кредитных организаций одним из требований является официальное трудоустройство, то есть, работа по найму. Самозанятый работает сам на себя, а значит, не подходит под эти требования.
Специальные программы кредитования для самозанятых
На текущий момент у банков нет специальных предложений по кредитам для самозанятых граждан. Пока кредитные организации предлагают этому типу заемщиков стандартные потребительские кредиты по одному документу — паспорту.
Их можно получить в Ренессанс Кредит, Тинькофф банке, МКБ, Хоум Кредит банке, Русском Стандарте и других лояльных организациях.
Какие документы нужны для получения кредита?
Чтобы получить кредит для самозанятых, заемщику нужно предоставить стандартный перечень документов, в который входят:
Чтобы подтвердить свой доход, самозанятый может сформировать специальную справку о доходах в приложении «Мой налог», которое создано специально для самозанятых граждан.
Почему могут отказать в кредите?
Существует множество причин, по которым самозанятым могут отказать в предоставлении кредита. Самая главная из них — именно статус заемщика. Тот факт, что клиент не имеет официального трудоустройства и зарегистрирован, как «самозанятый» может стать причиной для отказа в займе.
В общей массе банки пока еще не готовы выдавать кредиты самозанятым гражданам. Для них это связано с большими рисками, потому что трудоустройство на крупной компании со стабильными показателями дает какие-то гарантии, а непостоянный доход — никаких.
Уровень дохода самозанятого тоже может стать препятствием на пути к получению кредита в банке. Если доход небольшой, ему откажут.
Еще одна частая причина — кредитная история или ее отсутствие. Если у заемщика есть просроченные и непогашенные кредиты, то в займе ему откажут.
Особенности кредита для самозанятых
Поскольку банки еще не создали специальные программы кредитования для самозанятых, то эта категория заемщиков может воспользоваться исключительно небольшими кредитами без обеспечения и справок о доходах, которые предоставляются под высокий процент. Невыгодные условия кредитования — это одна из особенностей получения денег в долг самозанятым заемщиком.
Если вас не устраивает такая возможность, лучше попросить близкого человека с официальным трудоустройством оформить кредит, по которому вы сможете выступить поручителем. Таким образом, вы получите нужный займ на выгодных условиях, будучи самозанятым гражданином.