финансовый супермаркет что это такое
Личный опыт: зачем кредитный супермаркет банку, пользователю и партнерам
Когда вы слышите слова агрегатор и маркетплейс, что вы вспоминаете? Возможно, Яндекс.Маркет, Беру, Uber, Туту.ру, Booking, Auto.ru или что-то подобное. Но вряд ли вы не понимаете, о чем речь. Мы уже привыкли к подобным тематическим сервисам и обращаемся к ним при поиске товаров или услуг.
Агрегаторы, маркетплейсы добрались и до финансовой сферы, уже сейчас достаточно зайти на один сайт, чтобы узнать условия получения кредита во многих банках, микрофинансовых компаниях и сравнить их. Дальше перейти на сайт выбранной кредитной организации и оставить заявку. Некоторые сервисы пошли дальше ─ они позволяют оценить вероятность одобрения заявки.
Известные кредитные супермаркеты ─ Банки.ру, Сравни.ру и Одобрим.ру. На примере последнего сервиса, отмеченного лицензией Центробанка, посмотрим, как работает финансовый маркетплейс, как он помогает пользователям в оформлении кредита и что дает компаниям-партнерам.
Агрегатор помогает пользователю решить задачи по выбору различных банковских продуктов: кредитов, кредитных карт, микрозаймов или рефинансирования. При этом будущий заемщик получает наиболее выгодную ставку и высокую вероятность одобрения своей заявки, согласно требованиям того или иного банка.
Представьте, что индивидуальному предпринимателю Кузнецовой Марии Андреевне надо получить кредит в размере 100 тысяч рублей на 1 год.
Сначала она может воспользоваться кредитным калькулятором, который рассчитает ежемесячный платеж, переплату и подберет банки, выдающие кредит по заданным условиям. После чего Марии Кузнецовой останется только изучить условия, перейти на сайт одного или нескольких банков, заполнить анкету и оставить заявку.
С помощью Одобрим.ру Мария Кузнецова может не только подобрать банки, но и сразу узнать, в каком из них одобрят её заявку.
Первый шаг ─ регистрация, нужно написать ФИО, телефон и email, дальше ─ подтвердить почту и ввести код из SMS.
Второй шаг ─ анкета, в ней надо завести свои данные.
После этого шага сервис предложит банки, куда можно подать заявку, и рассчитает вероятность её одобрения.
Кредитный калькулятор, который оценивал только сумму, срок и ставку кредита, предлагал 12 вариантов. Когда система проанализировала анкету Марии Кузнецовой, осталось только 3 подходящих варианта.
В этом же окне можно изменить сумму и срок, добавить разные параметры, поменять продукт: кредит наличными на кредитную карту, микрозайм или рефинансирование. Также можно сравнить условия и выбрать для себя самый подходящий вариант.
В итоге Мария Кузнецова, потратив 10 ─ 15 минут, найдет организацию, в которую сможет обратиться за деньгами или кредитной картой. А теперь представьте, сколько бы времени ушло на анализ и сравнение условий разных банков и микрофинансовых компаний, заполнение заявок и ожидание ответа.
Нельзя забывать про то, что каждая отклоненная заявка ─ минус «в карму» кредитной истории. И если Мария Кузнецова попытается получить деньги во всех банках подряд, то может так испортить свой кредитный имидж, что ни одна организация в ближайшее время не предоставит ей займ.
Для пользователей плюсы финансовых агрегаторов очевидны, заемщику такие сервисы помогают:
Разберемся, почему Одобрим.ру может оценивать анкеты пользователей и рассчитывать вероятность одобрения заявок?
У Одобрим.ру своя система скоринга, именно она позволяет найти банки, которые могут дать кредит конкретному пользователю. Интеграция скорингового сервиса стала одной из важных задач при создании финансового маркетплейса.
Компания поставила перед собой цель обеспечить надежную и безопасную работу платформы, в том числе за счет автоматизации процесса тестирования. Это условие было необходимо и для того, чтобы получить лицензию Центробанка.
Сервис развивался с помощью IT-компании SimbirSoft ─ лидера финтех-разработки в России по версии Clutch. У этой IT-компании, во-первых, уже накоплен большой опыт в создании банковских решений для таких компаний, как Росбанк, СКБ-банк, Русфинансбанк, Точка. Во-вторых, SimbirSoft обеспечила полный комплекс услуг разработки, включая внедрение скоринговой системы и автоматизацию тестирования, хотя на рынке достаточно мало компаний, которые могут предоставить эти услуги одновременно.
Любой банк перед тем, как одобрить заявку, проверяет своих потенциальных заемщиков и оценивает риск невозврата кредита. Для этого используют системы скоринга ─ оценки потенциального клиента по различным параметрам. В результате программа должна определить, можно ли выдавать кредит этому человеку и на каких условиях. У каждого банка своя система скоринга, и принцип её работы ─ защищенная информация.
Удобство для пользователя:
Не нужно обращаться с заявкой в несколько банков.
Скоринговая система сотрудничает сразу с тремя Бюро кредитных историй (БКИ) и проверяет историю пользователя с помощью идентификации на Госуслугах, в ПФР. Кроме того, система анализирует данные каждого пользователя за предыдущие периоды ─ количество полученных им кредитов по одобренным заявкам. Для анализа используют алгоритмы Big Data и машинное обучение.
Система скоринга позволяет узнать, есть ли у человека текущие и выплаченные кредиты, задолженности, просрочки. Естественно, что чем лучше кредитная история, тем больше шансов получить кредит. При этом анализ данных происходит в обезличенном виде.
Система скоринга была интегрирована с платформой Одобрим.ру, и это отличает её от многих подобных агрегаторов, которые только составляют список кредитных организаций на основе запроса пользователя, но не учитывают его анкету.
Пользователям стало удобнее: любой человек без посещения банка, предоставления справок, заполнения заявок и общения с менеджерами узнаёт, сможет ли он получить кредит и где. Для банков и микрофинансовых организаций тоже есть польза, так как к ним с Одобрим.ру обращаются проверенные пользователи, которым с большой долей вероятности получится выдать кредит.
Финансовый маркетплейс, который обращается к персональным данным, должен быть надежным и работать без сбоев. Для этого все функции платформы нужно постоянно проверять, что в ручном режиме практически невозможно.
Для того, чтобы при дальнейшем развитии обеспечить стабильность продукта, IT-компания SimbirSoft предложила автоматизировать его тестирование. Эксперты разработали фреймворк, который в постоянном режиме проверяет все ключевые функции системы, а также риски по кредитным заявкам, безопасность данных, генерацию отчетов и документов и др. Таким образом, за счет автоматизации тестирования обеспечена надежность и безопасность маркетплейса.
Партнерами платформы могут стать:
Сотрудничество с ними строится по двум моделям:
Для кредитных организаций очень удобно, когда предварительный скоринг потенциальных заемщиков проводится финансовым агрегатором. Это приводит в банк тех клиентов, на проверку которых уйдет меньше времени, а риск невозврата при этом станет меньше или останется на прежнем уровне.
По словам CEO Одобрим.ру Дмитрия Глущенко, approval rate (процент утвержденных заявок по кредиту) не превышает 10% в среднем по рынку. У маркетплейса этот показатель составляет 14%, в планах компании увеличить его до 19–23% за счет совершенствования алгоритмов уже в 2019 году. Кроме того, в отдельных случаях при проведении таргетированных кампаний уровень approval rate уже сейчас составляет 70%.
Одобрим.ру выпустил виджет WhiteLabel, который можно, установить на любую площадку, например:
В частности, в случае интернет-магазинов наличие кредитного виджета помогает пользователям, не уходя с сайта, оставить заявку на кредит, чтобы купить понравившиеся товары.
У виджета те же функции, как и у маркетплейса. При этом владельцам сайтов не надо настраивать интеграцию с банками, Госуслугами, Пенсионным фондом и Бюро кредитных историй (БКИ), а нужно потратить всего лишь 5-10 минут на самостоятельную установку виджета. В результате посетители смогут получить такой же результат, как и в маркетплейсе, а владелец ─ монетизировать трафик. В планах компании сделать виджеты для соцсетей и мессенджеров.
Очевидно, что платформы, которые собирают нужную для пользователей информацию по любым товарам и услугам, будут развиваться и дальше: так гораздо удобнее искать и сравнивать предложения. Даже Центробанк активно участвует в развитии финансовых супермаркетов и работает над федеральным проектом «Маркетплейс».
В будущем с помощью таких сервисов, как Одобрим.ру, пользователи смогут решить множество задач: обратиться за кредитом или, к примеру, открыть вклад, провести операции с ценными бумагами и паями ПИФов, купить полис ОСАГО.
Маркетплейсы выгодны и финансовым компаниям, поскольку клиенты приходят к ним уже после первоначальной проверки на платформе, а значит, растет конверсия. Кроме этого, сокращаются расходы на рекламу: ей занимаются сам агрегатор и сайты-партнеры, на которых установлен виджет.
Финансовые маркетплейсы ─ веяние времени. Они, как и любые подобные сервисы, нужны для того, чтобы пользователи могли найти ответы на свои вопросы, решить проблемы, сравнить предложения и сделать выбор на одном сайте.
В развитие таких финансовых агрегаторов заинтересованы Центробанк, кредитные и страховые организации, так как это приводит проверенных клиентов без дополнительных вложений в рекламу и увеличивает approval rate. Не останутся без профита и владельцы сайтов, на которых будут установлены виджеты платформ: они смогут монетизировать свой трафик.
финансовый супермаркет
Смотреть что такое «финансовый супермаркет» в других словарях:
Финансовый супермаркет — концепция роли коммерческих банков для частной клиентуры, согласно которой каждый клиент должен удовлетворять в банке не только потребности в банковском обслуживании, в финансовом консалтинге, но и страховой интерес. См. также: Коммерческие банки … Финансовый словарь
ФИНАНСОВЫЙ СУПЕРМАРКЕТ — Концепция роли коммерческих банков для частной клиентуры, согласно которой каждый клиент должен удовлетворять в банке не только потребности в банковском обслуживании, в финансовом консалтинге, но и страховой интерес. Финансовый супермаркет… … Словарь бизнес-терминов
Финансовая пирамида — (Financial Pyramid) Финансовая пирамида это денежная структура, которая аккумулирует денежные средства путем постоянного привлечения новых инвесторов Финансовая пирамида: список финансовых пирамид, борьба с финансовыми пирамидами, финансовые… … Энциклопедия инвестора
ЛІГАБізнесІнформ — … Википедия
Укрсиббанк — Год основания 1990 Девиз компании Звезды к Вашим услугам Расположение Киев (Украина) … Википедия
BNP Paribas — (БНП Парибас) Сведения о банке BNP Paribas, активы и отделения Информация о банке BNP Paribas, активы и отделения, стратегия и цели Содержание Содержание Определение История Деятельность Cetelem Кредито Observateur Cetelem ARVAL БНП Парибас… … Энциклопедия инвестора
X5 Retail Group — (Икс 5 Ритейл Групп) История X5 Retail Group, руководство X5 Retail Group, благотворительная политика X5 Стратегическое партнерство с Х5, торговые сети «Пятёрочка», «Перекрёсток», «Карусель», «Копейка», структура акционерного капитала X5… … Энциклопедия инвестора
Jardine Matheson — Holdings Limited … Википедия
Softkey — Эта статья или раздел нуждается в переработке. Пожалуйста, улучшите статью в соответствии с правилами написания статей. Компания Softkey (ЗАО «Софткей»)&# … Википедия
IPO — (Публичное размещение) IPO это публичное размещение ценных бумаг на фондовом рынке Сущность понятия публичного размещения (IPO), этапы и цели проведения IPO, особенности публичного размещения ценных бумаг, крупнейшие IPO, неудачные публичные… … Энциклопедия инвестора
Финансовый супермаркет что это такое
— Это полный спектр финансовых услуг для населения: оплата ЖКХ без комиссии, оформление страховых полисов, получение ипотеки, денежные переводы по всему миру, пополнение банковских карт. Иными словами, мы оказываем практически любые финансовые услуги на рынке.
— И все?
— Нет, также «Ваш Финансовый помощник» является официальным агентом по предоставлению денежных продуктов и услуг Потребительского Общества Национального Развития. Мы принимаем сбережения от населения по трем основным программам: «Несгораемый %», «Максимальный %» и «Максимальный%+». Также у нас регулярно проводятся акции, позволяющие увеличить ставку от 0,5% до 1%. Одна из самых популярных программ у Пайщиков Общества- это «Несгораемый %», позволяющий внести сбережения от 10 000 рублей с ежемесячной выплатой процентов.
— Какие услуги на сегодняшний день наиболее востребованы у населения?
— Кроме внесения сбережений по нескольким программам нашего партнера ПО «Потребительское Общество Национального Развития», большим спросом у людей пользуется оплата ЖКХ, которую у нас, кстати, можно произвести без комиссии.
— Могли бы вы поподробнее рассказать, как воспользоваться программами сбережений?
— Кто является вашими постоянными партнерами и какую деловую репутацию они имеют?
— Мы сотрудничаем с лучшими предложениями от проверенных и стабильных финансовых компаний, таких как: АО «Альфа-Банк», ООО «Абсолют Страхование», АО КБ «Юнистрим», АО «Тинькофф Страхование», САО «ВСК», АКБ «Российский капитал» (АО), ООО «ВСК-Линия жизни», АО «Группа Ренессанс Страхование», АО «Технологическая компания «Центр», ПО «Потребительское Общество Национального развития» и многими другими организациями, имеющими надежную репутацию.
— Мария, все же непонятно, из чего складывается высокая доходность?
— Потребительское Общество не сидит на деньгах, которые вкладывают клиенты. Общество постоянно их приумножает, вкладывая в развитие российских предприятий и поднимая, таким образом, отечественную экономику. Например, оптовые поставки плодоовощной продукции являются высокоприбыльным бизнесом. Как раз этим и занимается Общество. Вот один из наглядных примеров: в Стерлитамак Общество доставило 20 тонн свежих гранатов, закупленных по 50 рублей за килограмм. Даже с учетом немалых затрат на доставку, таможенные сборы и прочее получено в общей сложности 1 миллион 160 тысяч рублей чистой прибыли. Такие сделки опытные специалисты Общества проводят ежедневно, партнеры, с которыми мы сотрудничаем, владеют собственными сельскохозяйственными полями, распределительными центрами и упаковочными цехами. Это позволяет собирать, сортировать и упаковывать только качественную продукцию. К тому же в ближайшем будущем Общество планирует в Ферганской области, в Узбекистане, ввести в строй холодильные камеры на 1 000 тонн, которые позволят хранить продукцию. Это обеспечит бесперебойную поставку узбекской продукции в Россию. А с прибыли будут возвращаться деньги членам Потребительского Общества Национального Развития.
Программы Потребительского Общества по сбережениям в офисе ООО «ВФП»:
АО КБ «Юнистрим», лицензия № 3467, АО «Тинькофф Страхование», лицензия СЛ № 0191, САО «ВСК», лицензия СИ № 0621, АКБ «Российский капитал» (АО), лицензия № 2312, ООО «ВСК-Линия жизни», лицензия СЛ № 3866, АО «Группа Ренессанс Страхование», лицензия СИ № 1284. Не является публичной офертой. На правах рекламы ООО «ВФП», ОГРН 1177746436746. Срок действия условий и акций уточнять по телефону: 88007077499.
Построение финансовых супермаркетов
«Организация продаж банковских продуктов», 2007, N 2
Что такое финансовый супермаркет? Каковы история появления и причины популярности данной формы обслуживания клиентов? Какие продукты и услуги могут входить в продуктовый ряд финансовых супермаркетов и на что необходимо обратить внимание при формировании продуктового ряда? На эти и другие вопросы отвечает автор данной статьи.
Основное назначение финансового супермаркета заключается в том, чтобы максимально упростить процедуру получения финансовых продуктов и услуг, необходимых клиенту в данный момент, и сделать эту процедуру наиболее комфортной, требующей минимальных затрат времени клиента.
История возникновения финансовых супермаркетов
Появились первые финансовые супермаркеты во второй половине XX века, после того как правительства ряда европейских стран разрешили банкам и страховым компаниям владеть значительными долями акций друг друга. Как показывает опыт, финансовые супермаркеты чаще всего создаются на базе банка и страховой компании. Желание наиболее полно использовать интерес клиентов к банковским и страховым продуктам и услугам, а также упростить процедуры их получения клиентами обусловило необходимость продажи продуктов и услуг в одном месте.
В настоящее время в странах Евросоюза кредитные учреждения контролируют от 20 до 40% страхового рынка, а модель финансового супермаркета используют большинство ведущих европейских финансовых групп (AIG, Allianz и Credit Suisse First Boston и др.), предлагающих широкий спектр инвестиционных, банковских и страховых услуг.
В США ограничения на консолидацию различных направлений финансового бизнеса были введены в эпоху Великой депрессии, а совмещение банковских услуг с инвестиционной и страховой деятельностью было запрещено банкам вплоть до конца XX века. По мнению американских законодателей, запреты на совмещение различных видов финансового бизнеса должны были защитить интересы потребителей финансовых услуг. Однако против сложившейся ситуации в 1990-е годы активно выступали крупнейшие американские банки и страховые компании: Citicorp, Travelers Group, Merrill Lynch, Chase Manhattan и др. Законодательные ограничения были сняты в 1998 г. при поддержке Федеральной резервной системы США.
Российские банки о создании финансовых супермаркетов заговорили впервые еще в 2002 г. А вскоре занялись активной скупкой недостающих звеньев данной цепи и строительством розничных сетей.
Основные причины создания финансовых супермаркетов
Приведем основные причины создания финансовых супермаркетов:
Устойчивое снижение доходности традиционных банковских операций вынуждает кредитные учреждения искать новые способы заработка, в частности расширять продуктовый ряд и обращать внимание на розничный рынок, где норма прибыли традиционно выше.
Для привлечения клиентов уже недостаточно просто предложить выгодные условия. Чтобы банк в будущем оставался конкурентоспособным, ему нужно развивать максимально полный спектр услуг для клиентов, заинтересовывая их в комплексном обслуживании.
Предоставление в одном месте широкого перечня продуктов и услуг позволяет привлечь большее количество клиентов. При этом клиенты, привлеченные небанковскими продуктами, становятся в конечном счете клиентами банка, и наоборот.
Основные финансовые продукты и услуги, продаваемые через финансовые супермаркеты
Финансовые супермаркеты создаются, как правило, на базе подразделений банковской сети. Объясняется это тем, что ряд банковских продуктов и услуг может быть получен клиентами только в банковском офисе (открытие счетов, проведение платежей без использования банковских карт, размещение депозитов).
Розничные банковские продукты:
Для финансового супермаркета, ориентированного на обслуживание всех категорий клиентов (универсальный финансовый супермаркет), продуктовый ряд будет дополнен продуктами и услугами, ориентированными на корпоративных клиентов и предприятия малого и среднего бизнеса.
Основные предпосылки успешной работы финансовых супермаркетов
Для успешной работы финансовых супермаркетов необходим ряд условий:
Основные преимущества финансовых супермаркетов
Основными преимуществами для клиентов банка являются:
Преимущества, которые получает банк при создании финансового супермаркета:
Особенности продуктового ряда финансовых супермаркетов
Продуктовый ряд финансовых супермаркетов имеет ряд особенностей. Основными из них являются:
Данные особенности необходимо учитывать при планировании объемных показателей финансовых супермаркетов.
Конфликты между продуктами
Данная особенность заключается в том, что более привлекательные продукты (с точки зрения доходности, условий получения и т.д.) перетягивают на себя значительные клиентские потоки.
Следствием этого является невыполнение планов по менее привлекательным продуктам.
Основные группы конфликтующих продуктов розничного рынка:
Основные группы конфликтующих продуктов корпоративного рынка:
В качестве примера рассмотрим ниже следующую группу продуктов:
Конфликт данных продуктов заключается в том, что они имеют различную привлекательность для банка и его клиентов (см. таблицу).
Привлекательность продуктов
В этой связи клиенты, заинтересованные в получении более высокого дохода, будут чаще всего выбирать паи ПИФов. Объемы продаж депозитов будут незначительны. В случае если банком планировалось использование данных депозитов для фондирования своих операций (например, кредитных), то возникнет необходимость в поиске дополнительных источников финансирования.
Низкая эффективность финансовых супермаркетов в случае отсутствия комплексных решений
Отсутствие у клиентов возможности самостоятельно разобраться в особенностях предлагаемых продуктов, с одной стороны, и отсутствие у сотрудников достаточной квалификации для конфигурирования подходящего предложения, с другой стороны, приводят к снижению объемов продаж и перетеканию клиентов в финансовые супермаркеты с более понятными и прозрачными продуктами.
Комплексные решения должны учитывать как интересы клиента, так и интересы банка.
В заключение нашего небольшого экскурса в историю создания и развития такового направления финансового сотрудничества, как финансовый супермаркет, отметим, что данная тема, несмотря на свою сравнительную молодость, является в настоящее время весьма актуальной. В данной работе автор постарался в конспективной форме указать на те основные особенности, которые необходимо учитывать при реализации подобных проектов, связанных с продажами финансовых продуктов и услуг.
Финансовый супермаркет — взгляд изнутри
Одним из наиболее значительных изменений в сфере мирового финансового бизнеса за последние десять лет является интеграция страховой и банковской индустрии. В мировой практике объединение капиталов банков и страховых компаний началось после ряда решений правительств некоторых стран, которые позволили банкам и страховщикам владеть значительными долями акций друг друга. Сегодня объединение этих капиталов достигло такого уровня, что, по разным оценкам, банки контролируют от 20 до 40% страхового рынка в ЕС.
«Ожидается, что к 2010 году через финансовый супермаркет будет продаваться более 33% услуг», — говорит заместитель директора департамента по работе с корпоративными клиентами страховой компании «Энергогарант» Дэнис Агамалян. Такая ситуация вызвана ростом конкуренции и одновременно падением прибыльности специализированных сегментов финансового бизнеса.
Концепция bancassurance предполагает продажу банковских и страховых услуг и продуктов через общие каналы распространения. По словам генерального директора страховой компании «Межрегионгарант» Евгения Потапова, локомотивом для развития bancassurance в России является активизация добычи и продажи нефти, стабилизация экономики, рост доходов населения, а следовательно, развитие ипотеки, потребительского кредитования и страховой культуры в целом у населения.
Способствует развитию и опыт западных банков, пришедших или только приходящих на российский рынок. «Доходы западных ритейловых банков от продажи страховых продуктов по объему сравнимы с доходами от основной банковской деятельности. Вслед за западными банками перспективность bancassurance становится очевидной и для все большего количества российских банков», — считает заместитель директора департамента по работе с финансовыми институтами группы «АльфаСтрахование» Владимир Русаков.
Выгода
«Страховщик, продавая страховые продукты через банки, сокращает расходы на создание филиалов и точек продаж», — рассказывает Дэнис Агамалян. Банки, которые обслуживают значительное число клиентов, по сути превращаются в страховых агентов. Интересно для страховщиков и большое количество услуг, оказываемых банком. «Каждая из них может быть застрахована», — напоминает Агамелян.
Само собой разумеется, финансовые супермаркеты ведут общую базу данных о клиентах банков. Это облегчает постановку и реализацию маркетинговых задач. За исключением комиссионного вознаграждения за продажу конкретной страховой услуги (или использование в процессе сотрудничества банковских услуг) страховая компания не осуществляет дополнительных финансовых платежей в пользу банка.
Банк, реализуя концепцию финансового супермаркета, становится провайдером полного пакета финансовых услуг или местом, где можно получить комплексный банковский сервис. Расширение набора предоставляемых услуг при обслуживании клиентов положительно влияет на имидж банка и дает дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ. У банка появляется возможность создавать более универсальные и интересные финансовые программы как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц. Также банк выигрывает от продажи полисов страхования, поскольку вырученные деньги размещаются на депозитном счете страховой компании в этом же банке. Со временем на депозите накапливается значительная сумма. Таким образом, создается долгосрочная и относительно дешевая ресурсная база из привлеченных страховых резервов, сформированных по заключенным при посредничестве банка договорам. Как правило, большая часть резервов страховых компаний размещается как раз в банковских депозитах. Наконец, банк получает дополнительные безрисковые комиссионные доходы.
Заграничная практика
Опыт зарубежных банков показывает, что сегодня до трети прибыли они получают от реализации страховых продуктов. В Европе таким путем продается каждый третий полис страхования жизни. Банк получает возможность кредитования юридических и физических лиц под залог полисов страхования жизни. Часть привлеченных ресурсов страховая компания направляет на покупку валюты для формирования валютных резервов, за что банк получит дополнительные комиссионные доходы. Валютный долгосрочный депозит также размещается в этом же банке.
Идеальным вариантом для банка представляется ситуация, когда он владеет значительным пакетом акций страховой компании. В этом случае за счет прибыли страховщика успешно повышается капитализация совместного бизнеса. При взаимодействии со страховой компанией банк диверсифицирует и минимизирует свои риски.
Препятствия в развитии
Развитие bancassurance сдерживается тем, что в финансовом супермаркете могут оказываться только стандартизованные услуги. Если говорить о страховании, то такой подход эффективно может быть использован в том случае, когда для оформления полиса достаточно предоставить лишь определенный набор документов, например водительские права. При такой модели заключение договора страхования не предусматривает выезда сотрудника банка для оценки страхуемого имущества. Естественно, для оформления полиса по нестандартному объекту, например промышленному оборудованию или нетиповому жилью, потребуется визит непосредственно в страховую компанию и общение с экспертом, а не с операционистом банка.
По мнению Владимира Русакова, основные трудности возникают при продаже через банки несвязанных страховых продуктов. «Со стороны банка: он должен воспринимать страховой продукт как свой продукт, то есть в банке для продавцов должны быть установлены планы продаж, введена мотивация, аналогичная мотивации за продажи банковских продуктов. Со стороны страховщика: продукт должен быть простой, не требующий дополнительного андеррайтинга, временные затраты на оформление полиса должны быть минимальны, доходность от продажи страхового продукта должна быть сравнима с доходностью по банковскому продукту», — рассказывает Владимир Русаков. Кроме того, для успешной реализации bancassurance-программ необходимо совместное решение IT-задач, которые позволят наиболее эффективно работать с клиентом на всех этапах — продажа, урегулирование страховых случаев, пролонгация.
Укрупнение финансового бизнеса — перспектива, перед которой вскоре окажутся все бывшие республики СССР, считает Дэнис Агамалян. Опыт финансовых групп Западной и Центральной Европы, а также ведущих российских банковских холдингов достаточно убедительно показывает, что сотрудничество банков с другими финансовыми компаниями, особенно со страховщиками, в рамках модели полноценного супермаркета является весьма взаимовыгодным для всех участников и клиентов и способствует достижению стратегической цели любого успешного отечественного банка — комплексному финансовому обслуживанию своих клиентов.